Simulador de pagamento do cartão de crédito

Como usar o simulador de pagamento do cartão de crédito

1. Introduz o Saldo do cartão e a Taxa de juro anual (TAN, %) que aparece no teu extrato.
2. Escolhe um Plano: - Pago um valor fixo todos os meses e introduz o Pagamento mensal, para saberes quanto tempo vais demorar; - Quero pagar tudo num número de meses e introduz os Meses para pagar, para obteres o pagamento necessário.
3. Em Regra do pagamento mínimo (para comparação), introduz a regra do teu cartão: uma Percentagem do saldo (%), se acresce Mais os juros do mês, e o Valor mínimo. O contrato do cartão ou o extrato descrevem-na.
4. Escolhe a Moeda. Nas páginas em português, a predefinição é o euro, ou a moeda do teu país quando o navegador o indica.

Os resultados mostram o Pagamento mensal, o Tempo até pagar, o Total de juros, o Total pago, o mês em que ficas Sem dívida em e os Juros no primeiro mês. A secção Se pagares só o mínimo mostra o Primeiro pagamento mínimo, quanto tempo demorariam os pagamentos mínimos, o total de juros respetivo e os Juros poupados com o teu plano. O gráfico mostra o capital e os juros pagos em cada ano, e o Plano de pagamentos lista todos os meses para O teu plano ou para os Pagamentos mínimos; Transferir CSV exporta-o.

Se o teu pagamento não cobrir os juros do primeiro mês, a ferramenta avisa-te: o saldo nunca desceria.

Como é calculado

A taxa mensal é a taxa anual dividida por 12: a 19,99 %, i = 1,6658 % ao mês. Todos os meses são somados os juros = saldo × i (arredondados ao cêntimo) e depois subtraído o teu pagamento. O último pagamento é só o que falta.

O número de meses para um pagamento fixo P é n = −ln(1 − i × B ÷ P) ÷ ln(1 + i), arredondado para cima. O pagamento que liquida um saldo B em n meses é a fórmula habitual dos empréstimos, P = B × i ÷ (1 − (1 + i)^−n).

O pagamento mínimo é modelado como máx(valor mínimo, percentagem × saldo + juros), recalculado todos os meses sobre o novo saldo, por isso diminui à medida que o saldo desce.

Exemplo com os valores predefinidos: 5000 € a 19,99 %, pagos a 200 € por mês, demoram 33 meses (2 anos e 9 meses) e custam 1521,01 € de juros. Pagando só o mínimo (1 % do saldo mais juros, pelo menos 10 €), começas com 133,29 €, mas demoras 26 anos e 6 meses e pagas 7922,64 € de juros: mais 6401,63 €. Para ficares sem dívida em 24 meses, precisarias de 254,45 € por mês.

Juros diários ou mensais

A maioria dos cartões calcula os juros diariamente sobre o saldo médio diário, com uma taxa diária igual à taxa anual ÷ 365 (ou ÷ 360), e debita-os mensalmente. Esta ferramenta usa a taxa anual ÷ 12 todos os meses, uma simplificação habitual: os resultados ficam normalmente a poucos euros de um extrato real ao longo de um ano. Não estão incluídos novas compras, adiantamentos de numerário (muitas vezes a uma taxa mais alta e sem período de carência), anuidades, imposto do selo nem taxas promocionais. A TAEG indicada pelo banco inclui alguns destes custos e é, por isso, mais alta do que a TAN usada aqui. Deixa de usar o cartão enquanto o pagas, caso contrário o plano não se cumpre.

Dicas para pagar mais depressa

• Paga mais do que o mínimo, mesmo que seja pouco: o extra vai todo para o capital.
• Paga primeiro o cartão com a taxa mais alta (método avalanche) para minimizar os juros.
• Uma transferência de saldo ou um crédito consolidado a uma taxa mais baixa pode ajudar, mas compara as comissões.
• As regras do pagamento mínimo variam por emissor e por país (no Quebeque, por exemplo, subiu gradualmente para 5 % do saldo na maioria das contas): confirma no teu contrato.

Os resultados são estimativas, não aconselhamento financeiro.