Планувальник погашення боргів: сніжний ком і лавина

Як користуватися планувальником погашення боргів

1. У розділі Ваші борги введіть кожен борг: Назва, Залишок боргу, Відсоткова ставка (річна, %) і Мінімальний щомісячний платіж з вашої виписки. Кнопка Додати борг додає рядки (до 20), а Видалити прибирає рядок.
2. Введіть Додатковий щомісячний платіж – суму, яку ви можете сплачувати щомісяця понад усі мінімальні платежі. Вона може дорівнювати 0.
3. Виберіть Порядок погашення: Лавина (спершу найвища ставка), Сніжний ком (спершу найменший залишок) або Власний (порядок у списку) – він іде за порядком ваших рядків.
4. Виберіть Валюта.

Результати показують ваш Місячний бюджет (усі мінімальні платежі плюс додатковий), Час до повного погашення, місяць, коли ви будете Без боргів до, Усього відсотків, Усього сплачено та Економія на відсотках порівняно з мінімальними платежами. Таблиця Порівняння стратегій ставить поруч три порядки й варіант Лише мінімальні платежі. Таблиця Порядок і дати погашення показує, коли буде погашено кожен борг і скільки відсотків він коштує. Діаграма відстежує загальний залишок по місяцях, а План за місяцями можна експортувати кнопкою Завантажити CSV – з окремим стовпцем залишку для кожного боргу.

Як розраховується план

Інструмент моделює ваші борги місяць за місяцем, як електронна таблиця:

1. До кожного непогашеного боргу додаються відсотки: залишок × річна ставка ÷ 12, округлені до копійки чи цента.
2. Кожен непогашений борг отримує свій мінімальний платіж (або залишок, якщо він менший).
3. Решта місячного бюджету йде на перший непогашений борг у порядку погашення, потім на наступний.

Бюджет щомісяця лишається однаковим: сума всіх початкових мінімальних платежів + додатковий платіж. Коли борг погашено, його мінімальний платіж «перекочується» на наступний борг у черзі. Саме це перенесення робить обидва методи швидкими: платіж за останнім боргом наростає, як сніжний ком. Варіант Лише мінімальні платежі – це еталон без доплат і без перенесення: кожен борг гаситься лише власним мінімальним платежем, доки його не буде погашено.

Сніжний ком чи лавина?

• Метод лавини спершу погашає борг із найвищою відсотковою ставкою. Він завжди коштує найменше відсотків (або стільки ж), бо кожна додаткова гривня чи долар закриває найдорожчий борг.
• Метод сніжного кому спершу погашає найменший залишок. Він коштує трохи дорожче, але перший борг зникає раніше, що багатьох мотивує.

Приклад зі значеннями за замовчуванням (кредитна картка 5 000 $ під 19,99%, автокредит 12 000 $ під 7,9%, кредитна лінія 3 000 $ під 9,5%, мінімальні платежі 150 $, 300 $ і 60 $, плюс 200 $ додатково, разом 710 $ на місяць): обидва методи погашають 20 000 $ за 33 місяці. Лавина коштує 2 819,58 $ відсотків і закриває картку в 17-му місяці; сніжний ком коштує 3 180,64 $, але закриває кредитну лінію в 13-му місяці. Якщо платити лише мінімум, це тривало б 62 місяці й коштувало б 5 145,14 $ відсотків.

Обмеження

Ставки та мінімальні платежі вважаються незмінними. Реальні кредитні картки нараховують відсотки щодня, а їхній мінімальний платіж зменшується разом із залишком, тож виписки трохи відрізнятимуться. Нові покупки, комісії та акційні ставки не враховуються. Результати є орієнтовними й не є фінансовою порадою.