Planificateur de remboursement de dettes (boule de neige ou avalanche)

Comment utiliser le planificateur de remboursement

1. Sous Vos dettes, entrez chaque dette : un Nom, le Solde, le Taux d’intérêt annuel (%) et le Paiement mensuel minimum indiqué sur votre relevé. Le bouton Ajouter une dette ajoute une ligne (jusqu’à 20) et Supprimer en retire une.
2. Indiquez votre Paiement supplémentaire par mois, soit ce que vous pouvez verser en plus de tous les minimums. Il peut être nul.
3. Choisissez l’Ordre de remboursement : Avalanche (taux le plus élevé d’abord), Boule de neige (plus petit solde d’abord) ou Personnalisé (ordre de la liste), qui suit l’ordre de vos lignes.
4. Choisissez la Devise.

Les résultats donnent votre Budget mensuel (tous les minimums plus le supplément), la Durée avant d’être sans dettes, le mois où vous serez Sans dettes en, les Intérêts totaux, le Total payé et les Intérêts économisés par rapport aux minimums. Le tableau Comparaison des stratégies place côte à côte les trois ordres et les Paiements minimums seulement. Le tableau Ordre et dates de remboursement indique quand chaque dette disparaît et ce qu’elle coûte en intérêts. Le graphique suit le solde total mois par mois, et le Plan mois par mois s’exporte avec Télécharger en CSV, avec une colonne de solde par dette.

Comment le plan est calculé

L’outil simule vos dettes mois par mois, comme le ferait un tableur :

1. Les intérêts s’ajoutent à chaque dette ouverte : solde × taux annuel ÷ 12, arrondis au cent.
2. Chaque dette ouverte reçoit son paiement minimum (ou son solde s’il est plus petit).
3. Le reste du budget mensuel va à la première dette ouverte selon l’ordre choisi, puis à la suivante.

Le budget reste le même chaque mois : somme des minimums de départ + supplément. Quand une dette est remboursée, son minimum est « reporté » sur la dette suivante. C’est ce report qui rend les deux méthodes efficaces : le paiement de la dernière dette grossit comme une boule de neige. La ligne Paiements minimums seulement sert de référence, sans supplément ni report : chaque dette reçoit seulement son propre minimum jusqu’à son remboursement.

Boule de neige ou avalanche ?

• La méthode avalanche rembourse d’abord le taux le plus élevé. Elle coûte toujours le moins d’intérêts (ou autant), car chaque dollar supplémentaire efface la dette la plus chère.
• La méthode boule de neige rembourse d’abord le plus petit solde. Elle coûte un peu plus, mais la première dette disparaît plus tôt, ce qui aide beaucoup de gens à garder le cap.

Exemple avec les valeurs par défaut (carte de crédit de 5 000 $ à 19,99 %, prêt auto de 12 000 $ à 7,9 %, marge de crédit de 3 000 $ à 9,5 %, minimums de 150 $, 300 $ et 60 $, plus 200 $ de supplément, soit 710 $ par mois) : les deux méthodes remboursent les 20 000 $ en 33 mois. L’avalanche coûte 2 819,58 $ d’intérêts et solde la carte au 17e mois ; la boule de neige coûte 3 180,64 $, mais solde la marge dès le 13e mois. Avec les seuls paiements minimums, il faudrait 62 mois et 5 145,14 $ d’intérêts.

Limites

Les taux et les minimums sont supposés fixes. Les cartes de crédit calculent les intérêts chaque jour et leur minimum baisse avec le solde : vos relevés différeront un peu. Les nouveaux achats, les frais et les taux promotionnels ne sont pas pris en compte. Les résultats sont des estimations, pas des conseils financiers.