Schuldenabbau-Planer (Schneeball und Lawine)

So nutzen Sie den Schuldenabbau-Planer

1. Tragen Sie unter Ihre Schulden jede Schuld ein: einen Name, den Saldo, den Sollzins pro Jahr (%) und die Monatliche Mindestrate laut Abrechnung oder Vertrag. Mit Schuld hinzufügen kommen weitere Zeilen dazu (bis zu 20), mit Entfernen löschen Sie eine.
2. Geben Sie Ihre Zusätzliche Monatszahlung ein: den Betrag, den Sie jeden Monat über alle Mindestraten hinaus zahlen können. Er darf 0 sein.
3. Wählen Sie die Tilgungsreihenfolge: Lawine (höchster Zins zuerst), Schneeball (kleinster Saldo zuerst) oder Eigene (Reihenfolge der Liste), die der Reihenfolge Ihrer Zeilen folgt.
4. Wählen Sie die Währung.

Die Ergebnisse zeigen Ihr Monatliches Budget (alle Mindestraten plus Zusatzzahlung), die Dauer bis zur Schuldenfreiheit, den Monat, ab dem Sie schuldenfrei sind (Schuldenfrei ab), die Zinsen gesamt, den Betrag Insgesamt gezahlt und die Gesparte Zinsen gegenüber nur Mindestraten. Die Tabelle Strategievergleich stellt die drei Reihenfolgen und Nur Mindestraten nebeneinander. Die Tabelle Tilgungsreihenfolge und Termine zeigt, wann jede Schuld getilgt ist und wie viel Zinsen sie kostet. Das Diagramm verfolgt den Gesamtsaldo Monat für Monat, und der Plan Monat für Monat lässt sich mit CSV herunterladen exportieren, mit einer Saldospalte pro Schuld. Alle Berechnungen laufen lokal in Ihrem Browser.

So wird der Plan berechnet

Das Tool simuliert Ihre Schulden Monat für Monat, so wie es eine Tabellenkalkulation tun würde:

1. Jeder offenen Schuld werden Zinsen hinzugefügt: Saldo × Jahreszins ÷ 12, auf den Cent gerundet.
2. Jede offene Schuld erhält ihre Mindestrate (oder ihren Restsaldo, wenn er kleiner ist).
3. Der Rest des Monatsbudgets fließt in die erste offene Schuld der Tilgungsreihenfolge, danach in die nächste.

Das Budget bleibt jeden Monat gleich: Summe aller ursprünglichen Mindestraten + Zusatzzahlung. Ist eine Schuld getilgt, „rollt“ ihre Mindestrate zur nächsten Schuld weiter. Dieses Weiterrollen macht beide Methoden schnell: Die Zahlung auf die letzte Schuld wächst wie ein Schneeball. Die Zeile Nur Mindestraten ist die Referenz ohne Zusatzzahlung und ohne Weiterrollen: Jede Schuld erhält nur ihre eigene Mindestrate, bis sie getilgt ist.

Schneeball oder Lawine?

• Die Lawinenmethode tilgt zuerst den höchsten Zinssatz. Sie kostet immer am wenigsten Zinsen (oder gleich viel), weil jeder zusätzliche Euro die teuerste Schuld abbaut.
• Die Schneeballmethode tilgt zuerst den kleinsten Saldo. Sie kostet etwas mehr, aber die erste Schuld verschwindet früher – das hält viele Menschen motiviert.

Beispiel mit den Standardwerten (Kreditkarte 5.000 € zu 19,99 %, Autokredit 12.000 € zu 7,9 %, Dispokredit 3.000 € zu 9,5 %, Mindestraten von 150 €, 300 € und 60 €, dazu 200 € extra, also 710 € im Monat): Beide Methoden tilgen die 20.000 € in 33 Monaten. Die Lawine kostet 2.819,58 € Zinsen und tilgt die Kreditkarte im 17. Monat; der Schneeball kostet 3.180,64 €, tilgt aber den Dispokredit schon im 13. Monat. Nur mit Mindestraten würde es 62 Monate dauern und 5.145,14 € Zinsen kosten.

Grenzen

Zinssätze und Mindestraten werden als fest angenommen. Echte Kreditkarten und Dispokredite berechnen Zinsen oft taggenau, und die Mindestzahlung einer Kreditkarte sinkt mit dem Saldo, daher weichen Abrechnungen etwas ab. Neue Einkäufe, Gebühren und Aktionszinsen sind nicht berücksichtigt. Die Ergebnisse sind Schätzungen und keine Finanzberatung. Wenn Ihnen die Schulden über den Kopf wachsen, kann eine Schuldnerberatungsstelle helfen.