Utilia
Kategorije ▾
Jezik: hr ▾

Planer otplate dugova (snježna kugla i lavina)

Isplaniraj otplatu više dugova metodom snježne kugle ili lavine, vidi datum oslobođenja od duga, ukupnu kamatu i plan po mjesecima.

Rezultati su procjene i služe samo za informaciju, a ne kao financijski savjet. Prije donošenja odluke posavjetuj se sa stručnjakom.

Tvoji dugovi

    Svaki mjesec svaki dug dobiva svoju minimalnu uplatu; dodatna uplata, plus minimum svakog već otplaćenog duga, ide na prvi dug u redoslijedu otplate. Kamata se računa mjesečno po APR ÷ 12.

    Mjesečni proračun
    –
    Vrijeme do oslobođenja od duga
    –
    Bez duga do
    –
    Ukupna kamata
    –
    Ukupno plaćeno
    –
    Ušteđena kamata u odnosu na samo minimume
    –

    Usporedba strategija

    Usporedba strategija
    Strategija Vrijeme Bez duga do Kamata Ukupno plaćeno

    Redoslijed otplate i datumi (odabrana strategija)

    Redoslijed otplate i datumi (odabrana strategija)
    # Dug Stanje APR Otplaćeno (mjesec · datum) Kamata
    Preostalo ukupno stanje (po mjesecima) Lavina (najviša stopa prva) Snježna kugla (najmanje stanje prvo) Samo minimalne uplate

    Plan po mjesecima (odabrana strategija)

    Plan po mjesecima (odabrana strategija)
    Mjesec Uplata Kamata Preostalo stanje Otplaćeno ovaj mjesec

    Kako koristiti planer otplate dugova

    1. Pod Tvoji dugovi upiši svaki dug: Naziv, Stanje duga, Kamatnu stopu (APR, %) i Minimalnu mjesečnu uplatu s izvoda. Gumbom Dodaj dug dodaješ retke (do 20), a Ukloni briše redak.
    2. Upiši Dodatnu mjesečnu uplatu: iznos koji svaki mjesec možeš platiti povrh svih minimuma. Može biti 0.
    3. Odaberi Redoslijed otplate: Lavina (najviša stopa prva), Snježna kugla (najmanje stanje prvo) ili Vlastiti (redoslijed s popisa), koji prati redoslijed tvojih redaka.
    4. Odaberi Valutu; na hrvatskoj stranici zadano je euro.

    Rezultati prikazuju tvoj Mjesečni proračun (svi minimumi plus dodatak), Vrijeme do oslobođenja od duga, mjesec do kojeg si Bez duga, Ukupnu kamatu, Ukupno plaćeno i Ušteđenu kamatu u odnosu na samo minimume. Tablica Usporedba strategija stavlja jedan uz drugi tri redoslijeda i Samo minimalne uplate. Tablica Redoslijed otplate i datumi pokazuje kada se svaki dug otplaćuje i koliko kamate košta. Grafikon prati ukupno stanje iz mjeseca u mjesec, a Plan po mjesecima možeš izvesti gumbom Preuzmi CSV, s jednim stupcem stanja po dugu.

    Kako se plan izračunava

    Alat simulira tvoje dugove mjesec po mjesec, kao što bi to radila proračunska tablica:

    1. Kamata se dodaje svakom otvorenom dugu: stanje × APR ÷ 12, zaokruženo na cent.
    2. Svaki otvoreni dug dobiva svoju minimalnu uplatu (ili preostalo stanje ako je manje).
    3. Ostatak mjesečnog proračuna ide na prvi otvoreni dug u redoslijedu otplate, zatim na sljedeći.

    Proračun je svaki mjesec isti: zbroj svih izvornih minimuma + dodatak. Kad se dug otplati, njegov minimum „prelazi“ na sljedeći dug u nizu. Upravo taj prijelaz čini obje metode brzima: uplata na posljednji dug raste poput snježne kugle. Redak Samo minimalne uplate je referenca bez dodatka i bez prijelaza: svaki dug dobiva samo svoj minimum dok se ne otplati.

    Snježna kugla ili lavina?

    • Metoda lavine prvo otplaćuje najvišu kamatnu stopu. Uvijek košta najmanje kamate (ili isto), jer svaki dodatni euro poništava najskuplji dug.
    • Metoda snježne kugle prvo otplaćuje najmanje stanje. Košta malo više, ali prvi dug prije nestaje, što mnoge ljude održava motiviranima.

    Primjer sa zadanim vrijednostima (kreditna kartica od 5000 € uz 19,99 %, autokredit od 12 000 € uz 7,9 %, kreditna linija od 3000 € uz 9,5 %, minimumi od 150 €, 300 € i 60 €, plus 200 € dodatno, dakle 710 € mjesečno): obje metode otplaćuju 20 000 € za 33 mjeseca. Lavina košta 2819,58 € kamate i otplaćuje karticu u 17. mjesecu; snježna kugla košta 3180,64 €, ali otplaćuje kreditnu liniju u 13. mjesecu. Uz samo minimalne uplate trajalo bi 62 mjeseca uz 5145,14 € kamate.

    Ograničenja

    Pretpostavlja se da su stope i minimumi fiksni. Prave kreditne kartice obračunavaju kamatu dnevno, a njihova minimalna uplata smanjuje se sa stanjem, pa će se izvodi malo razlikovati. Nova kupovina, naknade i promotivne stope nisu uključeni. Rezultati su procjene, a ne financijski savjet.

    Česta pitanja

    Koja metoda štedi najviše novca?

    Metoda lavine, koja prvo otplaćuje najvišu stopu. Alat prikazuje točnu razliku u tablici Usporedba strategija; kad su stope slične, razlika je često mala.

    Zašto je vrijeme isto za snježnu kuglu i lavinu?

    Jer je mjesečni proračun isti. Redoslijed mijenja koji dug prvi nestaje i koliko kamate plaćaš, ali je ukupno vrijeme često unutar mjesec ili dva.

    Što radi dodatna mjesečna uplata?

    Svaki se mjesec dodaje prvom dugu u redoslijedu otplate. Čak i mali dodatak skraćuje plan, jer svaki otplaćeni dug oslobađa svoj minimum za sljedeći.

    Što ako minimalna uplata ne pokriva kamatu?

    Alat te upozorava: to bi stanje raslo uz samo minimalne uplate. U planu ga dodatak i preneseni minimumi ipak otplaćuju ako je proračun dovoljno velik.

    Mogu li odabrati vlastiti redoslijed?

    Da. Odaberi Vlastiti (redoslijed s popisa) i posloži retke željenim redoslijedom, na primjer da prvo otplatiš dug sa sudužnikom.

    Slični alati