Creditcardschuld aflossen berekenen

Zo gebruik je de calculator

1. Vul het Openstaand saldo en de Jaarrente (APR, %) van je afschrift in.
2. Kies een Plan: - Ik betaal elke maand een vast bedrag en vul het Maandbedrag in om te zien hoe lang het duurt; - Ik wil het binnen een aantal maanden afbetalen en vul het Aantal maanden om af te lossen in om te zien welk bedrag je nodig hebt.
3. Vul onder Regel voor de minimale betaling (ter vergelijking) de regel van je kaart in: een Percentage van het saldo (%), of het Plus de rente van de maand is, en het Minimumbedrag. Je vindt die in je kaartvoorwaarden of op je afschrift.
4. Kies de Valuta. Standaard is dat de euro, of de munt van je land als je browser die aangeeft.

De resultaten tonen het Maandbedrag, de Aflostijd, de Totale rente, het Totaal betaald, de maand waarin je schuldenvrij bent (Schuldenvrij in) en de Rente in de eerste maand. Het deel Als je alleen het minimum betaalt toont de Eerste minimale betaling, hoe lang minimale betalingen zouden duren, de totale rente daarvan en de Bespaarde rente met jouw plan. De grafiek laat per jaar zien hoeveel aflossing en rente je betaalt, en het Betalingsschema toont elke maand voor Jouw plan of voor Minimale betalingen; met CSV downloaden exporteer je het.

Dekt je betaling de rente van de eerste maand niet, dan waarschuwt de tool je: het saldo zou nooit dalen.

In Nederland en België wordt het creditcardsaldo vaak elke maand in één keer van je rekening afgeschreven, en dan betaal je geen rente. Deze tool is bedoeld voor kaarten waarbij je in termijnen terugbetaalt (een kaart met doorlopend krediet of „revolving” kaart), en werkt net zo voor een ander doorlopend krediet met een vaste maandrente.

Hoe het wordt berekend

De maandrente is de APR gedeeld door 12: bij 19,99% is i = 1,6658% per maand. Elke maand wordt de rente = saldo × i (afgerond op de cent) opgeteld en daarna je betaling afgetrokken. De laatste betaling is alleen wat er nog openstaat.

Het aantal maanden bij een vast bedrag P is n = −ln(1 − i × B ÷ P) ÷ ln(1 + i), naar boven afgerond. Het bedrag om een saldo B in n maanden af te lossen is de gewone leningformule P = B × i ÷ (1 − (1 + i)^−n).

De minimale betaling wordt berekend als max(minimumbedrag, percentage × saldo + rente), elke maand opnieuw over het nieuwe saldo, zodat hij kleiner wordt naarmate het saldo daalt.

Voorbeeld met de standaardwaarden: 5.000 tegen 19,99%, afgelost met 200 per maand, duurt 33 maanden (2 jaar en 9 maanden) en kost 1.521,01 aan rente. Betaal je alleen het minimum (1% van het saldo plus rente, minstens 10), dan begin je met 133,29 maar duurt het 26 jaar en 6 maanden en kost het 7.922,64 aan rente: 6.401,63 meer. Wil je in 24 maanden schuldenvrij zijn, dan heb je 254,45 per maand nodig.

Dagrente versus maandrente

Veel kaarten, vooral in Canada en de Verenigde Staten, berekenen de rente per dag over het gemiddelde dagsaldo met een dagrente van APR ÷ 365, en tellen die per maand bij. Deze tool gebruikt elke maand APR ÷ 12, een gangbare vereenvoudiging: over een jaar liggen de resultaten meestal binnen een paar euro van een echt afschrift. Nieuwe aankopen, geldopnames (vaak tegen een hogere rente), jaarlijkse kosten en een actierente worden niet meegenomen. Gebruik de kaart niet meer zolang je hem aflost, anders klopt het schema niet.

Tips om sneller af te lossen

• Betaal meer dan het minimum, al is het maar een beetje: het extra bedrag gaat volledig naar de aflossing.
• Los eerst de kaart met de hoogste rente af (de lawinemethode) om zo min mogelijk rente te betalen.
• Een lening tegen een lagere rente om je schulden samen te voegen kan helpen, maar vergelijk de kosten.
• In Quebec is het minimale betalingspercentage op creditcards stap voor stap verhoogd naar 5% van het saldo voor de meeste rekeningen; kijk altijd in je eigen voorwaarden.

De resultaten zijn schattingen, geen financieel advies.