Calculateur d'intérêts composés

Comment utiliser le calculateur d’intérêts composés

1. Saisissez le Capital de départ placé aujourd’hui. Il peut être nul si vous faites seulement des versements périodiques.
2. Indiquez le Taux d’intérêt annuel (%), soit le rendement annuel attendu, par exemple 5.
3. Entrez le Nombre d’années.
4. Choisissez la Capitalisation : Annuelle, Semestrielle, Trimestrielle, Mensuelle, Quotidienne (365) ou Continue.
5. Ajoutez au besoin un Versement périodique et sa Fréquence des versements (mensuelle, aux deux semaines, hebdomadaire, trimestrielle ou annuelle).
6. Sous Versements effectués en, choisissez Fin de période (le cas habituel, après la paie) ou Début de période (l’argent placé tout de suite rapporte une période d’intérêts de plus).

L’outil affiche le Solde final, le Total versé, les Intérêts totaux et le Taux annuel effectif. Le graphique Solde par année empile ce que vous avez versé (Versements) et ce que l’argent a rapporté (Intérêts) ; survolez une barre ou placez-y le focus pour lire les chiffres de l’année. Le tableau Évolution année par année donne le détail, et Télécharger en CSV l’exporte.

La formule des intérêts composés

Avec les intérêts composés, les intérêts s’ajoutent au solde et produisent à leur tour des intérêts. Pour un dépôt unique :

A = P × (1 + r/m)^(m×t)

où P est le capital de départ, r le taux annuel, m le nombre de capitalisations par année et t le nombre d’années. Ainsi, 1 000 $ à 5 % capitalisés annuellement pendant 10 ans donnent 1 628,89 $ ; capitalisés quotidiennement, 1 648,66 $. En capitalisation continue, la formule devient A = P × e^(r×t).

Les versements réguliers ajoutent la valeur future d’une annuité :

VF = C × ((1 + i)^n − 1) / i

où C est le versement, i le taux par période de versement et n le nombre de versements. Si les versements sont faits en début de période, on multiplie encore par (1 + i). Avec l’exemple par défaut (10 000 au départ, 200 par mois, 5 % capitalisé mensuellement pendant 20 ans), le solde atteint environ 109 333 : 58 000 versés et environ 51 333 d’intérêts.

Quand versements et capitalisation n’ont pas la même fréquence

Si vous versez chaque mois mais que les intérêts sont capitalisés une fois par année, l’outil utilise le taux équivalent par période de versement, i = (1 + r/m)^(m/p) − 1, où p est le nombre de versements par année. Le rendement annuel effectif reste ainsi exactement celui que vous avez choisi. Ouvrez Détail du calcul pour voir le taux par période et les formules avec vos chiffres.

Le taux annuel effectif

Le Taux annuel effectif est le rendement réel sur un an une fois la capitalisation prise en compte : (1 + r/m)^m − 1. Un taux de 5 % capitalisé mensuellement équivaut à 5,1162 % par année. Il permet de comparer des placements dont la fréquence de capitalisation diffère.

Les limites de la projection

Le calcul suppose un taux constant sur toute la période. Les placements réels fluctuent, et les frais, l’impôt et l’inflation réduisent le rendement réel. Un CELI ou un REER change le traitement fiscal, mais pas le calcul présenté ici. Voyez le résultat comme une projection, pas comme une promesse.