Calculadora de pagament de targeta de crèdit

Com utilitzar la calculadora de pagament de targeta de crèdit

1. Introdueix el Saldo de la targeta i el Tipus d’interès anual (TAE, %) que apareix a l’extracte.
2. Tria un Pla: - Pago un import fix cada mes, i després introdueix el Pagament mensual, per veure quant trigaràs; - Vull liquidar-la en un nombre de mesos, i després introdueix els Mesos per liquidar-la, per obtenir el pagament que necessites.
3. A Regla del pagament mínim (per a la comparació), introdueix la regla de la teva targeta: un Percentatge del saldo (%), si inclou Més els interessos del mes, i l’Import mínim. El contracte o l’extracte de la targeta ho descriu.
4. Tria la Moneda.

Els resultats mostren el Pagament mensual, el Temps per liquidar-la, els Interessos totals, el Total pagat, el mes en què quedaràs Sense deute el i els Interessos del primer mes. La secció Si només fas el pagament mínim mostra el Primer pagament mínim, quant trigarien els pagaments mínims, els seus interessos totals i els Interessos estalviats amb el teu pla. El gràfic mostra el capital i els interessos pagats cada any, i el Calendari de pagaments llista tots els mesos per a El teu pla o per als Pagaments mínims; Baixa el CSV l’exporta.

Si el pagament no cobreix els interessos del primer mes, l’eina t’avisa: el saldo no baixaria mai.

Com es calcula

El tipus mensual és el TAE dividit per 12: amb un 19,99 %, i = 1,6658 % al mes. Cada mes se sumen els interessos = saldo × i (arrodonits al cèntim) i després es resta el teu pagament. L’últim pagament és només el que queda.

El nombre de mesos per a un pagament fix P és n = −ln(1 − i × B ÷ P) ÷ ln(1 + i), arrodonit amunt. El pagament per liquidar un saldo B en n mesos és la fórmula habitual dels préstecs P = B × i ÷ (1 − (1 + i)^−n).

El pagament mínim es modela com max(import mínim, percentatge × saldo + interessos), recalculat cada mes sobre el saldo nou, de manera que disminueix a mesura que baixa el saldo.

Exemple amb els valors per defecte: 5.000 $ al 19,99 % liquidats amb 200 $ al mes triguen 33 mesos (2 anys i 9 mesos) i costen 1.521,01 $ d’interessos. Pagant només el mínim (l‘1 % del saldo més els interessos, almenys 10 $) es comença amb 133,29 $, però es triguen 26 anys i 6 mesos i es paguen 7.922,64 $ d’interessos: 6.401,63 $ més. Per quedar sense deute en 24 mesos, caldrien 254,45 $ al mes.

Interessos diaris o mensuals

La majoria de targetes canadenques i nord-americanes calculen els interessos diàriament sobre el saldo mitjà diari, amb un tipus diari de TAE ÷ 365, i els capitalitzen cada mes. Aquesta eina utilitza TAE ÷ 12 cada mes, una simplificació habitual: els resultats solen quedar a pocs dòlars d’un extracte real al llarg d’un any. No s’inclouen compres noves, avenços en efectiu (sovint amb un tipus més alt i sense període de gràcia), quotes anuals ni tipus promocionals. Deixa d’utilitzar la targeta mentre la liquides, o el calendari no es complirà.

Consells per liquidar-la abans

• Paga més del mínim, encara que sigui poc: l’extra va íntegrament al capital.
• Paga primer la targeta amb el tipus més alt (el mètode de l’allau) per minimitzar els interessos.
• Una transferència de saldo o un préstec de consolidació a un tipus més baix pot ajudar, però compara les comissions de la transferència.
• Al Quebec, el percentatge del pagament mínim de les targetes de crèdit s’ha anat apujant gradualment fins al 5 % del saldo en la majoria de comptes; consulta el teu contracte.

Els resultats són estimacions, no assessorament financer.