Калкулатор за достъпност на ипотека (Канада)

Как да използвате калкулатора за достъпност на ипотека

1. Въведете Брутен годишен доход на домакинството: общата сума преди данъци на всички, които ще бъдат по ипотеката.
2. Въведете Други плащания по дългове (на месец): автокредити, студентски заеми, издръжка и около 3% от салдата по кредитни карти и кредитни линии.
3. Въведете Налично първоначално плащане в канадски долари.
4. Напишете Договорен лихвен процент (%), който очаквате да получите, например 4,5, и изберете Срок на амортизация.
5. Добавете Данъци върху имота (на година), Отопление (на месец) и, ако става дума за апартамент в сграда, Такси на кондоминиума (на месец).
6. Отметнете Първи купувач или ново строителство (позволява застрахована амортизация до 30 години), ако се отнася за вас: при застрахована ипотека това позволява амортизация до 30 години.
7. Ако кредиторът използва други граници, отворете Граници на коефициентите за обслужване на дълга и променете Максимален коефициент GDS (%) и Максимален коефициент TDS (%).

Резултатите се обновяват, докато пишете: Максимална покупна цена, Ипотека (със застраховката), Първоначално плащане в проценти, Застрахователна премия на CMHC, Лихва за одобрение (стрес тест), Вноска при лихвата за одобрение, Вноска при вашата лихва, Месечни разходи за жилището при вашата лихва, както и Коефициент GDS и Коефициент TDS. Съобщение показва какво ограничава цената: доходът ви, първоначалното ви плащане или правилото за амортизация. Как е изчислено показва всяка стъпка.

Инструментът е за Канада: сумите са в канадски долари, а правилата са канадските. Работи във вашия браузър. Нищо от въведеното не се изпраща към сървър.

Как кредиторите решават колко можете да заемете

Канадските кредитори използват два коефициента за обслужване на дълга. Брутният коефициент на обслужване на дълга (GDS) е делът от брутния ви месечен доход, който отива за жилището: главница и лихва, данъци върху имота, отопление и 50% от таксите на кондоминиума. Общият коефициент на обслужване на дълга (TDS) добавя всички останали ваши плащания по дългове. За застрахованите ипотеки CMHC ги ограничава до 39% (GDS) и 44% (TDS), и този инструмент използва тези граници по подразбиране.

И двата коефициента се изчисляват с минималната лихва за одобрение, т.нар. „стрес тест“: по-високата стойност от договорената ви лихва плюс 2% или 5,25%. Тя важи за застрахованите ипотеки (правило на Министерството на финансите на Канада, в сила от 1 юни 2021 г.) и за незастрахованите ипотеки при федерално регулираните кредитори (насока B-20 на OSFI). Правилото е проверено на сайтовете на OSFI и CMHC през септември 2026 г.

Формулите

При месечен доход I, разходи за жилището H = данъци / 12 + отопление + 50% от таксите на кондоминиума и други дългове D:

• максимална вноска = min(39% × I − H, 44% × I − H − D)
• максимална ипотека M = вноска × (1 − (1 + i)^−n) / i, където i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 е месечната лихва за лихва за одобрение q с полугодишно олихвяване (канадската конвенция за фиксираните лихви), а n = амортизация × 12.

След това инструментът търси най-високата цена в цели долари, която отговаря на всички правила: минималното първоначално плащане (5% от първите 500 000 $, 10% от частта до 1,5 милиона $, 20% над това), премията на CMHC, добавена към заема, когато внасяте под 20% (от 2,80% до 4,00%, плюс 0,20% при срок над 25 години), и ипотека, не по-голяма от M. Тези правила за първоначалното плащане и премията са същите като в калкулатора за ипотека в Канада.

Пример със стойностите по подразбиране: доход 120 000 $, дългове 400 $, първоначално плащане 60 000 $, 4,5% за 25 години, данъци 4 000 $ и отопление 100 $. Лихвата за одобрение е 6,5%, а ограничението е GDS: 3 900 $ − 433,33 $ оставят 3 466,66 $ на месец, което поддържа ипотека от 517 548 $. Максималната цена е около 561 986 $, с премия 3,10% и вноска около 2 864 $ при 4,5%.