Графік погашення кредиту

Як користуватися графіком погашення кредиту

1. Введіть Сума кредиту, Річна відсоткова ставка (%) та строк у полях Років і Місяців.
2. Виберіть Періодичність платежів (Щомісяця, Двічі на місяць, Раз на два тижні, Щотижня, Щокварталу або Щороку) і Капіталізація відсотків. Для більшості кредитів залишайте Як платежі; для канадської іпотеки з фіксованою ставкою виберіть Раз на півроку (канадська іпотека).
3. Укажіть Дата першого платежу, щоб побачити дату в кожному рядку, або очистіть поле, щоб платежі лише нумерувалися. Виберіть Валюта для відображення сум.
4. У розділі Додаткові платежі додайте доплати, якщо вони є: - Додатково до кожного платежу та Починаючи з платежу № (наприклад, 13, щоб почати з другого року); - Додатково раз на рік – сума сплачується разом з останнім платежем кожного року кредиту; - Одноразові платежі: натисніть Додати одноразовий платіж, потім введіть Платіж № і Сума. Кнопка Видалити прибирає рядок.

У підсумку ви побачите Регулярний платіж, Кількість платежів, Дата погашення, Усього відсотків, Економія на відсотках і Скорочення строку завдяки доплатам, Усього додаткових платежів та Усього сплачено. Таблиця показує Кожен платіж або один рядок на рік (За роками) зі стовпцями «Сплачено», «Додатково», «Відсотки», «Тіло кредиту» та «Залишок». Кнопка Завантажити CSV зберігає таблицю для електронних таблиць, а Друк відкриває чисту повну версію графіка (усі рядки, без решти сторінки), яку можна надрукувати або зберегти як PDF-файл у вікні друку.

Як розраховується графік

Ставка за один платіжний період дорівнює i = r / n, якщо відсотки капіталізуються з кожним платежем, або i = (1 + r/m)^(m/n) − 1 для іншої частоти капіталізації m (m = 2 для канадських іпотек). Регулярний платіж – це рівний (ануїтетний) платіж:

P = L × i / (1 − (1 + i)^−N)

де L – сума кредиту, а N – кількість платежів. У кожному рядку відсотки дорівнюють залишку × i, округленому до центів. Спершу платіж покриває ці відсотки, а решта разом з доплатою зменшує тіло кредиту. Останній платіж коригується так, щоб залишок став рівно нульовим, а доплата ніколи не перевищує суму, що лишилася до сплати.

Приклад: 300 000 $ під 5% на 25 років зі щомісячними платежами та щомісячною капіталізацією дають платіж 1 753,77 $ на місяць і 226 131,04 $ відсотків. Якщо додавати по 200 $ до кожного платежу, кредит буде погашено за 246 платежів замість 300, тобто на 4 роки й 6 місяців раніше, а на відсотках ви заощадите 46 351,24 $.

Чому доплати дають таку економію

На початку кредиту більша частина кожного платежу – це відсотки, бо залишок великий. Кожна додатково сплачена гривня (чи долар) прибирає частину тіла кредиту, на яку відсотки нараховувалися б до самого кінця. Тому невелика регулярна доплата на початку часто економить більше, ніж більша сума наприкінці. Регулярний платіж не змінюється: кредит просто закінчується раніше.

Перш ніж достроково погашати іпотеку, перевірте умови договору щодо дострокового погашення. Багато канадських кредиторів дозволяють щороку вносити 10–20% від початкової суми та збільшувати платіж приблизно так само; понад цей ліміт можуть застосовуватися штрафи. Цей інструмент штрафів не розраховує.