Calculadora de objetivo de poupança

Como usar a calculadora de objetivo de poupança

1. Em Calcular, escolhe Contribuição necessária para atingir o objetivo ou Tempo necessário com uma contribuição fixa.
2. Introduz o teu Objetivo de poupança, o Montante já poupado (0 se começas do zero) e o Rendimento anual (%) que esperas.
3. Para calcular a contribuição, define o prazo em Anos e Meses. Para calcular o tempo, introduz a Contribuição por período.
4. Escolhe a Periodicidade das contribuições (mensal, de duas em duas semanas, semanal, trimestral ou anual), a Capitalização do rendimento e se as Contribuições feitas no Fim de cada período ou no Início de cada período.
5. A Moeda é o euro por predefinição (ou a moeda do teu país, se o navegador indicar outro país lusófono); muda apenas a apresentação.

A ferramenta mostra a Contribuição por período, o Tempo até ao objetivo, o Total poupado (o teu dinheiro), os Juros ganhos, o Saldo final e a Taxa por período usada. O gráfico Saldo por ano separa as tuas contribuições dos juros; passa o rato ou o foco por uma barra para leres os valores. Como foi calculado lista as fórmulas com os teus números.

As fórmulas por trás do resultado

A taxa anual é primeiro convertida numa taxa por período de contribuição. Com uma taxa nominal r capitalizada m vezes por ano e p contribuições por ano, a taxa por período é i = (1 + r/m)^(m/p) − 1. Com capitalização e contribuições mensais, é simplesmente r ÷ 12.

Contribuição necessária. A poupança atual cresce sozinha até PV × (1 + i)^n. O resto do objetivo tem de vir das contribuições, cujo valor futuro é PMT × ((1 + i)^n − 1) ÷ i. Resolvendo em ordem à contribuição:

PMT = (FV − PV × (1 + i)^n) ÷ [((1 + i)^n − 1) ÷ i]

Com contribuições no início de cada período, o divisor é multiplicado por (1 + i). A contribuição é arredondada ao cêntimo para cima, por isso o saldo final nunca fica abaixo do objetivo.

Tempo até ao objetivo. A mesma equação é resolvida em ordem a n com logaritmos:

n = ln((FV + PMT ÷ i) ÷ (PV + PMT ÷ i)) ÷ ln(1 + i)

O resultado é arredondado para cima para um número inteiro de contribuições e apresentado em anos e meses.

Exemplo

Queres 50 000 € daqui a 5 anos, já tens 5000 € e esperas 4% por ano com capitalização mensal. Os 5000 € crescem sozinhos até cerca de 6105 €. Os 43 895 € restantes exigem 662,08 € por mês durante 60 meses. Pões no total 44 725 € (incluindo os 5000 € iniciais) e ganhas cerca de 5275 € de juros. Sem qualquer rendimento, precisarias de 750 € por mês.

Dicas e limites

• Sê prudente com o rendimento: uma conta poupança, um depósito a prazo, certificados de aforro e uma carteira de ações têm taxas e riscos muito diferentes. Experimenta várias taxas para veres o intervalo.
• O rendimento é considerado constante. Os investimentos reais sobem e descem, e a ferramenta não modela comissões, impostos (por exemplo, a retenção na fonte sobre os juros dos depósitos) nem a inflação.
• Aumentar a frequência (semanal em vez de mensal) quase não muda o total; começar mais cedo tem um efeito muito maior.

Os resultados são estimativas para planeamento, não aconselhamento financeiro.