Kalkulator celu oszczędnościowego

Jak korzystać z kalkulatora celu oszczędnościowego

1. W polu Oblicz wybierz Wpłata potrzebna do osiągnięcia celu albo Czas potrzebny przy stałej wpłacie.
2. Wpisz Cel oszczędnościowy, Kwota już zaoszczędzona (0, jeśli zaczynasz od zera) oraz oczekiwaną Roczna stopa zwrotu (%).
3. Przy obliczaniu wpłaty ustaw termin w polach Lata i Miesiące. Przy obliczaniu czasu wpisz Wpłata na okres.
4. Wybierz Częstotliwość wpłat (co miesiąc, co dwa tygodnie, co tydzień, co kwartał lub raz w roku), Kapitalizacja odsetek oraz to, czy Wpłaty dokonywane na Koniec każdego okresu, czy na Początek każdego okresu. W polu Waluta wybierz walutę (na polskiej stronie domyślnie złoty).

Narzędzie pokazuje Wpłata na okres, Czas do osiągnięcia celu, Łącznie odłożone (twoje pieniądze), Zarobione odsetki, Saldo końcowe i użytą Stopa na okres. Wykres Saldo według lat oddziela twoje wpłaty od odsetek; najedź na słupek lub ustaw na nim fokus, aby odczytać wartości. Sekcja Jak to obliczono pokazuje wzory z twoimi liczbami.

Wzory stojące za wynikiem

Stopa roczna jest najpierw przeliczana na stopę na jeden okres wpłat. Przy stopie nominalnej r kapitalizowanej m razy w roku i p wpłatach w roku stopa okresowa wynosi i = (1 + r/m)^(m/p) − 1. Przy kapitalizacji miesięcznej i wpłatach miesięcznych to po prostu r ÷ 12.

Potrzebna wpłata. Obecne oszczędności same rosną do PV × (1 + i)^n. Reszta celu musi pochodzić z wpłat, których wartość przyszła to PMT × ((1 + i)^n − 1) ÷ i. Po przekształceniu względem wpłaty:

PMT = (FV − PV × (1 + i)^n) ÷ [((1 + i)^n − 1) ÷ i]

Przy wpłatach na początku okresu dzielnik mnoży się przez (1 + i). Wpłata jest zaokrąglana w górę do grosza, więc saldo końcowe zawsze co najmniej osiąga cel.

Czas do celu. To samo równanie rozwiązuje się względem n za pomocą logarytmów:

n = ln((FV + PMT ÷ i) ÷ (PV + PMT ÷ i)) ÷ ln(1 + i)

Wynik jest zaokrąglany w górę do pełnej liczby wpłat i pokazywany w latach i miesiącach.

Przykład

Chcesz mieć 50 000 zł za 5 lat, masz już 5000 zł i oczekujesz 4% rocznie z kapitalizacją miesięczną. Same 5000 zł urośnie do około 6105 zł. Pozostałe 43 895 zł wymaga 662,08 zł miesięcznie przez 60 miesięcy. Łącznie wpłacisz 44 725 zł (razem z początkowymi 5000 zł) i zarobisz około 5275 zł odsetek. Bez żadnego zwrotu potrzebowałbyś 750 zł miesięcznie.

Wskazówki i ograniczenia

• Przyjmuj ostrożną stopę zwrotu: konto oszczędnościowe, lokata, obligacje skarbowe i portfel akcji mają bardzo różne oprocentowanie i ryzyko. Wypróbuj kilka stóp, aby zobaczyć rozpiętość wyników.
• Stopa zwrotu jest stała. Prawdziwe inwestycje rosną i spadają, a narzędzie nie uwzględnia opłat, podatków (np. 19% podatku Belki od odsetek poza IKE) ani inflacji.
• Częstsze wpłaty (co tydzień zamiast co miesiąc) prawie nie zmieniają wyniku; znacznie większe znaczenie ma wcześniejszy start.

Wyniki to szacunki do planowania, a nie porada finansowa.