Calcolo estinzione carta di credito revolving

Come usare il calcolo dell’estinzione della carta

Lo strumento è pensato per le carte con rimborso rateale (le carte revolving), in cui il saldo non pagato genera interessi ogni mese.

1. Inserisci il Saldo della carta e il Tasso annuo nominale (TAN, %) indicato nell’estratto conto o nel contratto.
2. Scegli un Piano: - Pago un importo fisso ogni mese, poi inserisci la Rata mensile, per sapere quanto tempo ci vorrà; - Voglio estinguerla in un certo numero di mesi, poi inserisci i Mesi per estinguerla, per ottenere la rata necessaria.
3. In Regola della rata minima (per il confronto) inserisci la regola della tua carta: una Percentuale del saldo (%), se si aggiungono Più gli interessi del mese, e l’Importo minimo. La trovi nel contratto o nell’estratto conto.
4. Scegli la Valuta: di solito è già impostato l’euro.

I risultati mostrano la Rata mensile, il Tempo per estinguerla, gli Interessi totali, il Totale pagato, il mese in cui sarai Senza debiti entro e gli Interessi del primo mese. La sezione Se paghi solo la rata minima mostra la Prima rata minima, quanto tempo richiederebbero le rate minime, i relativi interessi totali e gli Interessi risparmiati con il tuo piano. Il grafico mostra capitale e interessi pagati ogni anno, e il Piano dei pagamenti elenca ogni mese per Il tuo piano o per le Rate minime; Scarica CSV lo esporta.

Se la rata non copre gli interessi del primo mese, lo strumento ti avvisa: il saldo non scenderebbe mai.

Come viene calcolato

Il tasso mensile è il TAN diviso 12: al 19,99%, i = 1,6658% al mese. Ogni mese si aggiungono gli interessi = saldo × i (arrotondati al centesimo), poi si sottrae la rata. L’ultima rata è solo ciò che resta.

Il numero di mesi con una rata fissa P è n = −ln(1 − i × B ÷ P) ÷ ln(1 + i), arrotondato per eccesso. La rata per estinguere un saldo B in n mesi è la classica formula del prestito P = B × i ÷ (1 − (1 + i)^−n).

La rata minima è modellata come max(importo minimo, percentuale × saldo + interessi), ricalcolata ogni mese sul nuovo saldo: per questo si riduce man mano che il saldo scende.

Esempio con i valori predefiniti: 5.000 € al 19,99% rimborsati con 200 € al mese richiedono 33 mesi (2 anni e 9 mesi) e costano 1.521,01 € di interessi. Pagando solo la rata minima (1% del saldo più gli interessi, almeno 10 €) si parte da 133,29 €, ma servono 26 anni e 6 mesi e 7.922,64 € di interessi: 6.401,63 € in più. Per essere senza debiti in 24 mesi servirebbero 254,45 € al mese.

Interessi giornalieri o mensili

Molte carte calcolano gli interessi giorno per giorno sul saldo medio giornaliero, con un tasso giornaliero pari al TAN ÷ 365, e li addebitano ogni mese. Questo strumento usa TAN ÷ 12 ogni mese, una semplificazione standard: in un anno i risultati si discostano di solito di pochi euro da un estratto conto reale. Non sono inclusi nuovi acquisti, anticipi di contante (spesso a un tasso più alto), canoni annuali, imposta di bollo e tassi promozionali. Smetti di usare la carta mentre la rimborsi, altrimenti il piano non regge.

Nota che il TAEG indicato nei contratti include anche spese e commissioni ed è quindi più alto del TAN: per questo calcolo usa il TAN.

Consigli per estinguerla prima

• Paga più della rata minima, anche di poco: la parte in più va interamente a ridurre il capitale.
• Se hai più carte, rimborsa prima quella con il tasso più alto (metodo valanga) per ridurre al minimo gli interessi.
• Un prestito di consolidamento a un tasso più basso può aiutare, ma confronta il TAEG e le spese.
• Verifica nel contratto se puoi cambiare la modalità di rimborso, ad esempio passando al saldo intero mensile.

I risultati sono stime, non una consulenza finanziaria.