Calculateur de remboursement de carte de crédit

Comment utiliser le calculateur de remboursement de carte de crédit

1. Saisissez le Solde de la carte et le Taux d’intérêt annuel (%) indiqué sur votre relevé.
2. Choisissez un Plan : - Je paie un montant fixe chaque mois, puis entrez le Paiement mensuel, pour connaître la durée du remboursement ; - Je veux rembourser en un nombre de mois, puis entrez le Nombre de mois pour rembourser, pour obtenir le paiement nécessaire.
3. Sous Règle du paiement minimum (pour la comparaison), reprenez la règle de votre carte : un Pourcentage du solde (%), avec ou sans l’option Plus les intérêts du mois, et le Montant minimal. Votre contrat ou votre relevé la précise.
4. Choisissez la Devise.

Cet outil affiche le Paiement mensuel, la Durée du remboursement, les Intérêts totaux, le Total payé, le mois et l’année de la fin du remboursement (Dette remboursée en) et les Intérêts du premier mois. La section Si vous ne faites que le paiement minimum indique le Premier paiement minimum, la durée et les intérêts avec les seuls paiements minimums, ainsi que les Intérêts économisés avec votre plan. Le graphique montre le capital et les intérêts payés chaque année, et le Tableau des paiements détaille chaque mois pour Votre plan ou pour les Paiements minimums ; Télécharger en CSV l’exporte.

Si votre paiement ne couvre pas les intérêts du premier mois, un avertissement s’affiche : le solde ne baisserait jamais.

Le calcul

Le taux mensuel correspond au taux annuel divisé par 12 : à 19,99 %, i = 1,6658 % par mois. Chaque mois, les intérêts (solde × i, arrondis au cent) s’ajoutent, puis votre paiement est déduit. Le dernier paiement se limite au solde restant.

Le nombre de mois pour un paiement fixe P vaut n = −ln(1 − i × S ÷ P) ÷ ln(1 + i), arrondi à l’entier supérieur. Le paiement qui solde un montant S en n mois suit la formule habituelle des prêts : P = S × i ÷ (1 − (1 + i)^−n).

Le paiement minimum est modélisé par max(montant minimal, pourcentage × solde + intérêts), recalculé chaque mois sur le nouveau solde : il diminue donc à mesure que la dette baisse.

Exemple avec les valeurs par défaut : un solde de 5 000 $ à 19,99 % remboursé à raison de 200 $ par mois prend 33 mois (2 ans et 9 mois) et coûte 1 521,01 $ d’intérêts. En ne payant que le minimum (1 % du solde plus les intérêts, au moins 10 $), on commence à 133,29 $, mais il faut 26 ans et 6 mois et 7 922,64 $ d’intérêts, soit 6 401,63 $ de plus. Pour être libéré de la dette en 24 mois, il faudrait payer 254,45 $ par mois.

Intérêts quotidiens ou mensuels

La plupart des cartes au Canada et aux États-Unis calculent les intérêts chaque jour sur le solde quotidien moyen, au taux annuel ÷ 365, et les portent au compte chaque mois. Cet outil applique le taux annuel ÷ 12 chaque mois, une simplification courante : l’écart avec un vrai relevé reste en général de quelques dollars sur un an. Les nouveaux achats, les avances de fonds (souvent à un taux plus élevé et sans délai de grâce), les frais annuels et les taux promotionnels ne sont pas pris en compte. Cessez d’utiliser la carte pendant le remboursement, sinon le calendrier ne tiendra pas.

Conseils pour rembourser plus vite

• Payez plus que le minimum, même un peu : le surplus réduit directement le capital.
• Remboursez d’abord la carte au taux le plus élevé (méthode de l’avalanche) pour limiter les intérêts.
• Un transfert de solde ou un prêt de consolidation à taux plus bas peut aider ; comparez les frais de transfert.
• Au Québec, le taux du paiement minimum des cartes de crédit a été relevé progressivement jusqu’à 5 % du solde pour la plupart des comptes ; vérifiez votre contrat.

Les résultats sont des estimations, pas des conseils financiers.