Calculateur d'objectif d'épargne

Comment utiliser le calculateur d’objectif d’épargne

1. Dans Calculer, choisissez Le versement nécessaire pour atteindre l’objectif ou Le temps nécessaire avec un versement fixe.
2. Saisissez votre Objectif d’épargne, le Montant déjà épargné (0 si vous partez de zéro) et le Rendement annuel (%) attendu.
3. Pour le versement, indiquez l’échéance en Années et en Mois. Pour le délai, indiquez votre Versement par période.
4. Choisissez la Fréquence des versements (mensuelle, aux deux semaines, hebdomadaire, trimestrielle ou annuelle), la Capitalisation du rendement et si les Versements effectués en Fin de période ou en Début de période.

L’outil affiche le Versement par période, le Délai pour atteindre l’objectif, le Total épargné (vos versements), les Intérêts gagnés, le Solde final et le Taux par période utilisé. Le graphique Solde par année distingue vos versements des intérêts ; survolez une barre ou placez-y le focus pour lire les montants. Le Détail du calcul reprend les formules avec vos chiffres.

Les formules utilisées

Le taux annuel est d’abord converti en taux par période de versement. Pour un taux nominal r capitalisé m fois par an et p versements par an : i = (1 + r/m)^(m/p) − 1. Avec une capitalisation et des versements mensuels, on retrouve simplement r ÷ 12.

Versement nécessaire. Votre épargne actuelle devient à elle seule VA × (1 + i)^n. Le reste de l’objectif doit venir des versements, dont la valeur acquise vaut VPM × ((1 + i)^n − 1) ÷ i. D’où :

VPM = (VC − VA × (1 + i)^n) ÷ [((1 + i)^n − 1) ÷ i]

Pour des versements en début de période, le diviseur est multiplié par (1 + i). Le versement est arrondi au cent supérieur : le solde final atteint donc toujours l’objectif.

Délai. La même équation, résolue en n à l’aide des logarithmes, donne :

n = ln((VC + VPM ÷ i) ÷ (VA + VPM ÷ i)) ÷ ln(1 + i)

Le résultat est arrondi au nombre entier de versements supérieur, puis exprimé en années et en mois.

Exemple chiffré

Vous visez 50 000 $ dans 5 ans, vous avez déjà 5 000 $ et vous comptez sur 4 % par an, capitalisés chaque mois. Les 5 000 $ deviennent environ 6 105 $ sans rien faire. Les 43 895 $ restants exigent 662,08 $ par mois pendant 60 mois. Vous aurez versé 44 725 $ au total (5 000 $ de départ compris) et gagné environ 5 275 $ d’intérêts. Sans aucun rendement, il faudrait 750 $ par mois.

Conseils et limites

• Restez prudent sur le rendement : compte d’épargne, CPG et portefeuille d’actions n’offrent ni les mêmes taux ni les mêmes risques. Essayez plusieurs taux pour voir la fourchette.
• Le rendement est supposé constant. Les frais, l’impôt (CELI ou compte non enregistré, par exemple) et l’inflation ne sont pas pris en compte.
• Épargner chaque semaine plutôt que chaque mois change peu le total ; commencer plus tôt a un effet bien plus important.

Les résultats sont des estimations pour planifier, pas des conseils financiers.