Kalkulator spłaty karty kredytowej

Jak korzystać z kalkulatora spłaty karty kredytowej

1. Uzupełnij pola Zadłużenie na karcie i Oprocentowanie roczne (%) – obie wartości znajdziesz na wyciągu.
2. W polu Plan wybierz: - Spłacam stałą kwotę co miesiąc, a następnie wpisz Miesięczna spłata, aby zobaczyć, ile potrwa spłata; - Chcę spłacić kartę w określonej liczbie miesięcy, a następnie wpisz Liczba miesięcy do spłaty, aby poznać potrzebną ratę.
3. W sekcji Zasada spłaty minimalnej (do porównania) podaj zasadę swojej karty: Procent zadłużenia (%), czy obowiązuje Plus odsetki za miesiąc, oraz Kwota minimalna. Znajdziesz ją w umowie, regulaminie lub tabeli opłat i prowizji banku.
4. W polu Waluta wybierz walutę (na polskiej stronie domyślnie złoty).

Wyniki pokazują: Miesięczna spłata, Czas spłaty, Suma odsetek, Łącznie zapłacono, miesiąc, w którym nastąpi Koniec spłaty, oraz Odsetki w pierwszym miesiącu. Sekcja Jeśli spłacasz tylko kwotę minimalną pokazuje Pierwsza spłata minimalna, czas spłaty przy wpłatach minimalnych, sumę ich odsetek i Odsetki zaoszczędzone dzięki twojemu planowi. Wykres pokazuje kapitał i odsetki spłacone w każdym roku, a Harmonogram spłat wymienia każdy miesiąc dla widoku Twój plan lub Spłaty minimalne; Pobierz CSV go eksportuje.

Jeśli twoja spłata nie pokrywa odsetek za pierwszy miesiąc, narzędzie cię ostrzeże: zadłużenie nigdy by nie zmalało.

Jak to jest liczone

Stopa miesięczna to oprocentowanie roczne podzielone przez 12: przy 19,99% i = 1,6658% miesięcznie. Co miesiąc doliczane są odsetki = saldo × i (zaokrąglone do grosza), a potem odejmowana jest twoja wpłata. Ostatnia wpłata to tylko pozostała kwota.

Liczba miesięcy przy stałej wpłacie P wynosi n = −ln(1 − i × B ÷ P) ÷ ln(1 + i), zaokrąglone w górę. Rata, która spłaci saldo B w n miesięcy, wynika ze standardowego wzoru kredytowego P = B × i ÷ (1 − (1 + i)^−n).

Spłata minimalna jest modelowana jako max(kwota minimalna, procent × saldo + odsetki) i przeliczana co miesiąc od nowego salda, więc maleje razem z zadłużeniem.

Przykład dla wartości domyślnych: 5000 zł na 19,99%, spłacane po 200 zł miesięcznie, to 33 miesiące (2 lata i 9 miesięcy) i 1521,01 zł odsetek. Spłacanie tylko minimum (1% salda plus odsetki, co najmniej 10 zł) zaczyna się od 133,29 zł, ale trwa 26 lat i 6 miesięcy i kosztuje 7922,64 zł odsetek – o 6401,63 zł więcej. Aby pozbyć się długu w 24 miesiące, potrzebujesz 254,45 zł miesięcznie.

Odsetki dzienne a miesięczne

Większość kart nalicza odsetki dziennie od średniego salda, stosując stopę dzienną, i kapitalizuje je co miesiąc. To narzędzie stosuje stopę roczną ÷ 12 co miesiąc – to standardowe uproszczenie, a wyniki w skali roku zwykle różnią się od prawdziwego wyciągu o niewielkie kwoty. Nie uwzględnia nowych transakcji, wypłat gotówki (często droższych i bez okresu bezodsetkowego), opłat rocznych ani promocyjnego oprocentowania. Przestań używać karty na czas spłaty, inaczej harmonogram się nie sprawdzi.

W Polsce oprocentowanie kart kredytowych nie może przekroczyć ustawowych odsetek maksymalnych, a spłata minimalna to zwykle kilka procent zadłużenia z kwotą minimalną określoną przez bank. Przykładowe wartości domyślne (1% plus odsetki, minimum 10) pochodzą z rynku północnoamerykańskiego – wpisz zasadę ze swojej umowy.

Jak spłacić kartę szybciej

• Wpłacaj więcej niż minimum, nawet trochę: nadwyżka w całości zmniejsza kapitał.
• Najpierw spłacaj kartę o najwyższym oprocentowaniu (metoda lawiny), aby zminimalizować odsetki.
• Pomóc może kredyt konsolidacyjny lub przeniesienie zadłużenia na tańszy produkt, ale porównaj opłaty i RRSO.
• Ustaw stałe zlecenie spłaty, aby nie przegapić terminu.

Obliczenia wykonuje twoja przeglądarka i nic nie jest wysyłane na serwer. Wyniki to szacunki, a nie porada finansowa.