Αριθμομηχανή δυνατότητας στεγαστικού δανείου (Καναδάς)

Πώς να χρησιμοποιήσετε την αριθμομηχανή δυνατότητας στεγαστικού δανείου

Αυτό το εργαλείο αφορά τον Καναδά και τους κανόνες των καναδικών τραπεζών. Τα ποσά είναι σε δολάρια.

1. Εισαγάγετε το Ακαθάριστο εισόδημα νοικοκυριού (ετησίως): το συνολικό εισόδημα προ φόρων όλων όσων θα συμμετέχουν στο δάνειο.
2. Εισαγάγετε τις Άλλες δόσεις χρεών (μηνιαίως): δάνεια αυτοκινήτου, φοιτητικά δάνεια, διατροφές και περίπου 3% των υπολοίπων των πιστωτικών καρτών και των πιστωτικών γραμμών σας.
3. Εισαγάγετε τη Διαθέσιμη προκαταβολή σε δολάρια.
4. Πληκτρολογήστε το Επιτόκιο συμβολαίου (%) που περιμένετε να πετύχετε, για παράδειγμα 4,5, και επιλέξτε την Περίοδο απόσβεσης.
5. Προσθέστε τους Φόρους ακινήτου (ετησίως), τη Θέρμανση (μηνιαίως) και, για διαμέρισμα, τα Κοινόχρηστα πολυκατοικίας (μηνιαίως).
6. Τσεκάρετε το Αγοραστής πρώτης κατοικίας ή νεόδμητο σπίτι αν ισχύει: επιτρέπει απόσβεση 30 ετών όταν το δάνειο είναι ασφαλισμένο.
7. Αν ο δανειστής σας εφαρμόζει άλλα όρια, ανοίξτε τα Όρια δεικτών εξυπηρέτησης χρέους και αλλάξτε τον Μέγιστο δείκτη GDS (%) και τον Μέγιστο δείκτη TDS (%).

Τα αποτελέσματα ενημερώνονται καθώς πληκτρολογείτε: η Μέγιστη τιμή αγοράς, το Στεγαστικό δάνειο (με ασφάλιση), η Προκαταβολή ως ποσοστό, το Ασφάλιστρο CMHC, το Επιτόκιο επιλεξιμότητας (stress test), η Δόση με το επιτόκιο επιλεξιμότητας, η Δόση με το δικό σας επιτόκιο, το Μηνιαίο κόστος στέγασης με το δικό σας επιτόκιο και οι δείκτες GDS και TDS. Ένα μήνυμα σας λέει τι περιορίζει την τιμή: το εισόδημά σας, η προκαταβολή σας ή ο κανόνας της απόσβεσης. Το Πώς υπολογίστηκε δείχνει κάθε βήμα.

Πώς αποφασίζουν οι δανειστές πόσο μπορείτε να δανειστείτε

Οι καναδικές τράπεζες χρησιμοποιούν δύο δείκτες εξυπηρέτησης χρέους. Ο δείκτης ακαθάριστης εξυπηρέτησης χρέους (GDS) είναι το ποσοστό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας που πηγαίνει στη στέγαση: κεφάλαιο και τόκοι, φόροι ακινήτου, θέρμανση και το 50% των κοινοχρήστων. Ο δείκτης συνολικής εξυπηρέτησης χρέους (TDS) προσθέτει όλες τις υπόλοιπες δόσεις χρεών σας. Η CMHC τους περιορίζει στο 39% (GDS) και στο 44% (TDS) για τα ασφαλισμένα στεγαστικά δάνεια, και το εργαλείο χρησιμοποιεί αυτά τα όρια από προεπιλογή.

Και οι δύο δείκτες υπολογίζονται με το ελάχιστο επιτόκιο επιλεξιμότητας, το λεγόμενο «stress test»: το μεγαλύτερο ανάμεσα στο επιτόκιο του συμβολαίου σας συν 2% και στο 5,25%. Ο κανόνας ισχύει για τα ασφαλισμένα στεγαστικά (κανόνας του Υπουργείου Οικονομικών του Καναδά, σε ισχύ από την 1η Ιουνίου 2021) και για τα μη ασφαλισμένα στεγαστικά σε ομοσπονδιακά ρυθμιζόμενους δανειστές (Οδηγία B-20 του OSFI). Ο κανόνας ελέγχθηκε στους ιστότοπους του OSFI και της CMHC τον Σεπτέμβριο του 2026.

Οι τύποι

Με μηνιαίο εισόδημα I, έξοδα στέγασης H = φόροι / 12 + θέρμανση + 50% των κοινοχρήστων και άλλα χρέη D:

• μέγιστη δόση = min(39% × I − H, 44% × I − H − D)
• μέγιστο δάνειο M = δόση × (1 − (1 + i)^−n) / i, όπου i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 είναι το μηνιαίο επιτόκιο για επιτόκιο επιλεξιμότητας q με εξαμηνιαίο ανατοκισμό (η καναδική σύμβαση για σταθερό επιτόκιο) και n = απόσβεση × 12.

Στη συνέχεια το εργαλείο αναζητά την υψηλότερη τιμή σε ακέραια δολάρια που πληροί όλους τους κανόνες: την ελάχιστη προκαταβολή (5% των πρώτων 500.000 $, 10% του τμήματος έως 1,5 εκατομμύριο $, 20% πάνω από αυτό), το ασφάλιστρο της CMHC που προστίθεται στο δάνειο όταν καταβάλλετε λιγότερο από 20% (2,80% έως 4,00%, συν 0,20% για απόσβεση πάνω από 25 έτη) και δάνειο όχι μεγαλύτερο από M. Αυτοί οι κανόνες προκαταβολής και ασφαλίστρου είναι ίδιοι με της αριθμομηχανής στεγαστικού δανείου για τον Καναδά.

Παράδειγμα με τις προεπιλεγμένες τιμές: εισόδημα 120.000 $, χρέη 400 $, προκαταβολή 60.000 $, 4,5% για 25 έτη, φόροι 4.000 $ και θέρμανση 100 $. Το επιτόκιο επιλεξιμότητας είναι 6,5% και το όριο το δίνει ο GDS: 3.900 $ − 433,33 $ αφήνουν 3.466,66 $ τον μήνα, που στηρίζουν δάνειο 517.548 $. Η μέγιστη τιμή είναι περίπου 561.986 $, με ασφάλιστρο 3,10% και δόση περίπου 2.864 $ με 4,5%.