Otplata kreditne kartice

Kako koristiti kalkulator otplate kreditne kartice

1. Upiši Stanje duga na kartici i Godišnja kamatna stopa (EKS, %) koji piše na tvom izvodu.
2. Odaberi Plan: - Plaćam stalni iznos svaki mjesec, pa upiši Mjesečna uplata, da vidiš koliko će otplata trajati; - Želim otplatiti za određeni broj mjeseci, pa upiši Mjeseci do otplate, da dobiješ uplatu koja ti je potrebna.
3. U dijelu Pravilo minimalne uplate (za poređenje) upiši pravilo svoje kartice: Procenat stanja duga (%), uključuje li Plus kamata za mjesec i Minimalni iznos. Pravilo je opisano u ugovoru ili na izvodu.
4. Odaberi Valuta.

Rezultati prikazuju Mjesečna uplata, Vrijeme do otplate, Ukupna kamata, Ukupno plaćeno, mjesec do kojeg si Bez duga do i Kamata u prvom mjesecu. Dio Ako uplaćuješ samo minimum prikazuje Prva minimalna uplata, koliko bi trajale minimalne uplate, njihovu ukupnu kamatu i Ušteđena kamata s tvojim planom. Grafikon prikazuje glavnicu i kamatu uplaćene svake godine, a Plan uplata navodi svaki mjesec za Tvoj plan ili za Minimalne uplate; Preuzmi CSV ga izvozi.

Ako tvoja uplata ne pokriva kamatu prvog mjeseca, alat te upozorava: dug se nikada ne bi smanjio.

Ovaj alat radi u tvom pregledniku. Ništa što upišeš ne šalje se na server.

Kako se računa

Mjesečna stopa je godišnja stopa podijeljena sa 12: pri 19,99 % je i = 1,6658 % mjesečno. Svakog mjeseca se dodaje kamata = stanje × i (zaokruženo na fening), a zatim se oduzima tvoja uplata. Posljednja uplata je samo ono što je ostalo.

Broj mjeseci za stalnu uplatu P je n = −ln(1 − i × B ÷ P) ÷ ln(1 + i), zaokruženo naviše. Uplata kojom se stanje B otplaćuje za n mjeseci računa se uobičajenom formulom kredita P = B × i ÷ (1 − (1 + i)^−n).

Minimalna uplata modelira se kao max(minimalni iznos, procenat × stanje + kamata), preračunato svaki mjesec na novo stanje, pa se smanjuje kako dug opada.

Primjer s podrazumijevanim vrijednostima: 5.000 KM uz 19,99 % otplaćeno po 200 KM mjesečno traje 33 mjeseca (2 godine i 9 mjeseci) i košta 1.521,01 KM kamate. Ako uplaćuješ samo minimum (1 % stanja plus kamata, najmanje 10 KM), počinje se od 133,29 KM, ali traje 26 godina i 6 mjeseci i košta 7.922,64 KM kamate: 6.401,63 KM više. Da bi bio bez duga za 24 mjeseca, treba ti 254,45 KM mjesečno.

Dnevna i mjesečna kamata

Većina kartica, naročito kanadskih i američkih, obračunava kamatu dnevno na prosječno dnevno stanje, uz dnevnu stopu EKS ÷ 365, a kapitalizuje je mjesečno. Ovaj alat svakog mjeseca koristi EKS ÷ 12, uobičajeno pojednostavljenje: rezultati su tokom godine obično unutar nekoliko maraka od stvarnog izvoda. Kupovine, podizanje gotovine (često po višoj stopi i bez perioda bez kamate), godišnje članarine i promotivna stopa nisu uključeni. Dok otplaćuješ dug, ne koristi karticu za nove kupovine, inače plan neće važiti.

Savjeti za bržu otplatu

• Uplaćuj više od minimuma, makar malo: višak ide u cijelosti na glavnicu.
• Prvo otplaćuj karticu s najvišom stopom (metoda lavine) da smanjiš kamatu.
• Prijenos stanja ili konsolidacijski kredit uz nižu stopu mogu pomoći, ali uporedi naknade.
• Provjeri u ugovoru kolika je minimalna uplata: u nekim zemljama, na primjer u kanadskoj provinciji Quebec, postepeno je podignuta na 5 % stanja za većinu računa.

Rezultati su procjene, a ne finansijski savjet.