مخطط سداد الديون (كرة الثلج والانهيار الجليدي)

كيفية استخدام مخطط سداد الديون

1. في قسم ديونك أدخل كل دين: الاسم والرصيد ومعدل الفائدة (APR، %) والحد الأدنى للدفعة الشهرية كما يظهر في كشف الحساب. استخدم إضافة دين لإضافة أسطر (حتى 20)، وحذف لإزالة سطر.
2. أدخل دفعة شهرية إضافية: المبلغ الذي تستطيع دفعه كل شهر فوق مجموع الحدود الدنيا. ويمكن أن يكون 0.
3. اختر ترتيب السداد: الانهيار الجليدي (المعدل الأعلى أولًا) أو كرة الثلج (الرصيد الأصغر أولًا) أو مخصص (ترتيب القائمة)، الذي يتبع ترتيب أسطرك.
4. اختر العملة.

تعرض النتائج الميزانية الشهرية (مجموع الحدود الدنيا مع الدفعة الإضافية)، والمدة حتى التحرر من الديون، وشهر التحرر من الديون في، وإجمالي الفوائد، وإجمالي المدفوع، والفوائد الموفَّرة مقارنةً بالحد الأدنى فقط. ويضع جدول مقارنة الطرق الترتيبات الثلاثة وخيار الحد الأدنى فقط جنبًا إلى جنب. ويبيّن جدول ترتيب السداد وتواريخه متى يُسدَّد كل دين وكم يكلّف من فوائد. ويتتبّع الرسم البياني إجمالي الرصيد شهرًا بشهر، ويمكن تصدير الخطة شهرًا بشهر عبر تنزيل CSV، مع عمود رصيد لكل دين.

كيف تُحسب الخطة؟

تحاكي الأداة ديونك شهرًا بعد شهر، كما يفعل جدول بيانات:

1. تُضاف الفائدة إلى كل دين مفتوح: الرصيد × APR ÷ 12، مقرّبةً إلى أقرب سنت.
2. يحصل كل دين مفتوح على حده الأدنى (أو على رصيده المتبقي إن كان أصغر).
3. يذهب باقي الميزانية الشهرية إلى أول دين مفتوح في ترتيب السداد، ثم إلى الذي يليه.

تبقى الميزانية نفسها كل شهر: مجموع الحدود الدنيا الأصلية + الدفعة الإضافية. وعندما يُسدَّد دين بالكامل، «ينتقل» حده الأدنى إلى الدين التالي في القائمة. وهذا الانتقال هو ما يجعل الطريقتين سريعتين: فالدفعة على الدين الأخير تكبر مثل كرة ثلج. أما سطر الحد الأدنى فقط فهو المرجع دون دفعة إضافية ودون انتقال: كل دين يُدفع له حده الأدنى وحده حتى يُسدَّد.

كرة الثلج أم الانهيار الجليدي؟

• طريقة الانهيار الجليدي تسدّد أعلى معدل فائدة أولًا. وهي دائمًا الأقل كلفة من حيث الفوائد (أو تتساوى)، لأن كل دولار إضافي يلغي الدين الأغلى.
• طريقة كرة الثلج تسدّد أصغر رصيد أولًا. تكلّف أكثر قليلًا، لكن الدين الأول يختفي أسرع، وهذا يحافظ على حماس كثير من الناس.

مثال بالقيم الافتراضية (بطاقة ائتمانية بـ 5,000 دولار بمعدل 19.99%، وقرض سيارة بـ 12,000 دولار بمعدل 7.9%، وخط ائتمان بـ 3,000 دولار بمعدل 9.5%، وحدود دنيا قدرها 150 و300 و60 دولارًا، مع 200 دولار إضافية، أي 710 دولارات شهريًا): تسدّد الطريقتان مبلغ 20,000 دولار في 33 شهرًا. يكلّف الانهيار الجليدي 2,819.58 دولارًا من الفوائد ويسدّد البطاقة في الشهر 17؛ وتكلّف كرة الثلج 3,180.64 دولارًا لكنها تسدّد خط الائتمان في الشهر 13. ومع دفع الحد الأدنى فقط يستغرق الأمر 62 شهرًا و5,145.14 دولارًا من الفوائد.

الحدود

يُفترض أن المعدلات والحدود الدنيا ثابتة. أما البطاقات الائتمانية الحقيقية فتحتسب فائدة يومية، ويتقلص حدها الأدنى مع الرصيد، لذا ستختلف الكشوف قليلًا. ولا تشمل الأداة المشتريات الجديدة ولا الرسوم ولا المعدلات الترويجية. وهي تحاكي ديونًا تقليدية بفائدة؛ فإن كان لديك تمويل إسلامي بأقساط ثابتة (كالمرابحة)، فأدخل معدل 0 وقسطه الشهري حدًا أدنى لتقريب أثره على الخطة. النتائج تقديرات، وليست نصيحة مالية.