حاسبة سداد البطاقة الائتمانية

كيفية استخدام حاسبة سداد البطاقة الائتمانية

1. أدخل رصيد البطاقة ومعدل الفائدة السنوي (APR، %) المذكور في كشف حسابك.
2. اختر الخطة: - أدفع مبلغًا ثابتًا كل شهر، ثم أدخل الدفعة الشهرية لمعرفة المدة اللازمة؛ - أريد سدادها خلال عدد من الأشهر، ثم أدخل عدد أشهر السداد للحصول على القسط المطلوب.
3. في قسم قاعدة الحد الأدنى للدفع (للمقارنة) أدخل قاعدة بطاقتك: نسبة من الرصيد (%)، وهل تكون مضافًا إليها فائدة الشهر، والمبلغ الأدنى. تجد هذه القاعدة في اتفاقية حامل البطاقة أو في كشف الحساب.
4. اختر العملة.

تعرض النتائج الدفعة الشهرية ومدة السداد وإجمالي الفوائد وإجمالي المدفوع وشهر التحرر من الدين في وفائدة الشهر الأول. ويبيّن قسم إذا دفعت الحد الأدنى فقط أول دفعة بالحد الأدنى، والمدة التي يستغرقها السداد بالحد الأدنى، وإجمالي فوائده، والفوائد الموفَّرة بخطتك. ويعرض الرسم البياني أصل الدين والفوائد المدفوعة كل سنة، ويسرد جدول السداد كل شهر لـ خطتك أو لـ دفعات الحد الأدنى؛ ويصدّره زر تنزيل CSV.

إذا كانت دفعتك لا تغطي فائدة الشهر الأول، تنبّهك الأداة: فالرصيد لن ينخفض أبدًا.

كيف يجري الحساب؟

المعدل الشهري هو معدل APR مقسومًا على 12: عند 19.99% يكون i = 1.6658% شهريًا. في كل شهر تُضاف الفائدة = الرصيد × i (مقرّبة إلى أقرب سنت)، ثم تُطرح دفعتك. والدفعة الأخيرة هي ما تبقى فقط.

عدد الأشهر لدفعة ثابتة P هو n = −ln(1 − i × B ÷ P) ÷ ln(1 + i)، مقرّبًا إلى الأعلى. والدفعة اللازمة لسداد رصيد B خلال n شهرًا هي معادلة القرض المعتادة P = B × i ÷ (1 − (1 + i)^−n).

ويُنمذج الحد الأدنى للدفع على أنه max(المبلغ الأدنى، النسبة × الرصيد + الفائدة)، ويُعاد حسابه كل شهر على الرصيد الجديد، فيتقلص مع انخفاض الرصيد.

مثال بالقيم الافتراضية: رصيد 5,000 دولار بمعدل 19.99% يُسدَّد بـ 200 دولار شهريًا يستغرق 33 شهرًا (سنتان و9 أشهر) ويكلّف 1,521.01 دولارًا من الفوائد. أما دفع الحد الأدنى فقط (1% من الرصيد مع الفائدة، و10 دولارات على الأقل) فيبدأ بـ 133.29 دولارًا لكنه يستغرق 26 سنة و6 أشهر ويكلّف 7,922.64 دولارًا من الفوائد: أي 6,401.63 دولارًا زيادة. وللتحرر من الدين خلال 24 شهرًا تحتاج إلى 254.45 دولارًا شهريًا.

الفائدة اليومية مقابل الشهرية

معظم البطاقات في كندا والولايات المتحدة تحسب الفائدة يوميًا على متوسط الرصيد اليومي بمعدل يومي قدره APR ÷ 365، وتركّبها شهريًا. وتستخدم هذه الأداة APR ÷ 12 كل شهر، وهو تبسيط شائع: وعادةً لا يتجاوز الفرق مع الكشف الحقيقي بضعة دولارات على مدى سنة. ولا تشمل الأداة المشتريات الجديدة ولا السحب النقدي (الذي يكون غالبًا بمعدل أعلى ودون فترة سماح) ولا الرسوم السنوية ولا المعدلات الترويجية. توقّف عن استخدام البطاقة أثناء سدادها، وإلا فلن يصمد الجدول.

نصائح للسداد بسرعة أكبر

• ادفع أكثر من الحد الأدنى ولو قليلًا: فالزيادة تذهب كلها إلى أصل الدين.
• ابدأ بالبطاقة ذات المعدل الأعلى (طريقة الانهيار الجليدي) لتقليل الفوائد.
• قد يساعد تحويل الرصيد أو قرض توحيد الديون بمعدل أقل، لكن قارن رسوم التحويل.
• في كيبيك (كندا) رُفع الحد الأدنى للدفع على البطاقات الائتمانية تدريجيًا إلى 5% من الرصيد لمعظم الحسابات؛ راجع اتفاقيتك الخاصة.

تحاكي الأداة بطاقات ائتمان تقليدية تحتسب فائدة. أما بعض البطاقات المتوافقة مع الشريعة فتعتمد رسومًا شهرية ثابتة بدل الفائدة، ولا تنمذجها الأداة.

النتائج تقديرات، وليست نصيحة مالية.