Калькулятор пенсійних заощаджень

Як користуватися калькулятором пенсійних заощаджень

1. Введіть Поточний вік, Вік виходу на пенсію та Планувати до віку (вік, до якого мають вистачити гроші, наприклад 95).
2. Введіть Поточні заощадження, Щомісячний внесок і Щорічне збільшення внесків (%), наприклад 2%, якщо ви збільшуєте заощадження разом із зарплатою.
3. Задайте Річна дохідність до пенсії (%), Річна дохідність на пенсії (%) (зазвичай нижчу, з обережнішим портфелем) та Інфляція (%).
4. У розділі Зняття коштів виберіть Знайти стале річне зняття або Перевірити річне зняття; у другому випадку введіть Річне зняття (у сьогоднішніх грошах).
5. У полі Значення на діаграмі виберіть, як показувати значення: Номінальні (майбутні гроші) чи Реальні (у сьогоднішніх грошах).

Результати показують Заощадження на момент виходу на пенсію, Те саме в сьогоднішніх грошах, Усього внесків, Річне зняття і те, як довго Заощадження вистачить. Діаграма показує баланс наприкінці кожного року: синім кольором у фазі накопичення й помаранчевим на пенсії. Таблиця Прогноз рік за роком містить внески, приріст інвестицій, зняття та баланс у номінальному й реальному вираженні; Завантажити CSV експортує її.

Сума може відображатися в будь-якій валюті (для української версії сторінки за замовчуванням гривня), а розрахунок від валюти не залежить. Працює у вашому браузері. Нічого з того, що ви вводите, не надсилається на сервер.

Як працює прогноз

Калькулятор моделює кожен місяць:

• Річна дохідність перетворюється на еквівалентну місячну ставку: i = (1 + r)^(1/12) − 1, тож дохідність 5% дає рівно 5% за повний рік.
• Внески додаються наприкінці кожного місяця. Раз на рік вони збільшуються на вибраний відсоток.
• Зняття вводяться в сьогоднішніх грошах і щороку індексуються на інфляцію, тому зберігають ту саму купівельну спроможність. Їх знімають на початку кожного місяця пенсії.
• Майбутня сума перетворюється на сьогоднішні гроші діленням на (1 + інфляція)^роки.

Для Знайти стале річне зняття інструмент знаходить індексоване на інфляцію зняття, за якого баланс дорівнює рівно нулю у віці Планувати до віку. Для Перевірити річне зняття він показує вік, у якому заощадження закінчаться, або «Понад 120 років».

Приклад зі стандартними значеннями

У 35 років, маючи 25 000 заощаджень, 500 на місяць із щорічним збільшенням на 2%, дохідність 5% до пенсії, 3,5% після неї та інфляцію 2%, ви матимете близько 621 570 у 65 років, або близько 343 150 у сьогоднішніх грошах. Ви внесете приблизно 243 410. Цей капітал може забезпечити близько 14 245 на рік у сьогоднішніх грошах до 95 років, що з урахуванням інфляції становить близько 25 800 у перший рік пенсії. Зняття 40 000 на рік у сьогоднішніх грошах вичерпало б заощадження приблизно у 74 роки.

Номінальні й реальні значення: чому це важливо

Номінальні суми – це гроші, які будуть у ваших майбутніх виписках. Реальні суми не враховують інфляцію й показують, що можна було б купити на ці гроші сьогодні. Через 30 років за інфляції 2% одна грошова одиниця купує лише близько 55% того, що купує нині, тому великий номінальний баланс може вводити в оману. Плануйте витрати за реальними значеннями.

Обмеження цієї оцінки

Це навчальна оцінка, а не фінансова порада. Дохідність та інфляція тут сталі, тоді як реальні ринки щороку змінюються, а порядок вдалих і невдалих років має велике значення, коли починаються зняття. Податки не моделюються: у Канаді зняття з RRSP або RRIF оподатковуються як дохід, зняття з TFSA – ні, а мінімальні зняття з RRIF обов’язкові з 72 років (це лише приклад канадських правил). Державні пенсії (CPP/QPP, OAS), роботодавчі пенсії та інвестиційні комісії також не враховано; віднімайте комісії від дохідності, яку вводите.