Χιονοστιβάδα και avalanche χρεών

Πώς να χρησιμοποιήσετε τον προγραμματισμό εξόφλησης χρεών

1. Στα Τα χρέη σας εισαγάγετε κάθε χρέος: ένα Όνομα, το Υπόλοιπο, το Επιτόκιο (ΣΕΠΕ, %) και την Ελάχιστη μηνιαία πληρωμή από την κατάστασή σας. Χρησιμοποιήστε το Προσθήκη χρέους για περισσότερες γραμμές (έως 20) και το Αφαίρεση για να διαγράψετε μία.
2. Εισαγάγετε την Επιπλέον μηνιαία πληρωμή: το ποσό που μπορείτε να πληρώνετε κάθε μήνα επιπλέον όλων των ελάχιστων. Μπορεί να είναι 0.
3. Επιλέξτε τη Σειρά εξόφλησης: Avalanche (πρώτα το υψηλότερο επιτόκιο), Χιονοστιβάδα (πρώτα το μικρότερο υπόλοιπο) ή Προσαρμοσμένη (με τη σειρά της λίστας), που ακολουθεί τη σειρά των γραμμών σας.
4. Επιλέξτε το Νόμισμα.

Τα αποτελέσματα δείχνουν τον Μηνιαίο προϋπολογισμό σας (όλες οι ελάχιστες πληρωμές συν το επιπλέον ποσό), τον Χρόνος έως την απαλλαγή από τα χρέη, τον μήνα Χωρίς χρέη έως, τους Συνολικούς τόκους, το Συνολικό ποσό πληρωμών και την Εξοικονόμηση τόκων έναντι μόνο ελάχιστων πληρωμών. Ο πίνακας Σύγκριση στρατηγικών βάζει δίπλα δίπλα τις τρεις σειρές και τις Μόνο ελάχιστες πληρωμές. Ο πίνακας Σειρά εξόφλησης και ημερομηνίες δείχνει πότε εξοφλείται κάθε χρέος και πόσο κοστίζει σε τόκους. Το γράφημα ακολουθεί το συνολικό υπόλοιπο μήνα προς μήνα και το Πλάνο μήνα προς μήνα μπορεί να εξαχθεί με τη Λήψη CSV, με μία στήλη υπολοίπου για κάθε χρέος.

Πώς υπολογίζεται το πλάνο

Το εργαλείο προσομοιώνει τα χρέη σας έναν μήνα τη φορά, όπως θα έκανε ένα υπολογιστικό φύλλο:

1. Οι τόκοι προστίθενται σε κάθε ανοιχτό χρέος: υπόλοιπο × ΣΕΠΕ ÷ 12, στρογγυλεμένοι στο λεπτό.
2. Κάθε ανοιχτό χρέος λαμβάνει την ελάχιστη πληρωμή του (ή το υπόλοιπό του, αν είναι μικρότερο).
3. Ό,τι περισσεύει από τον μηνιαίο προϋπολογισμό πηγαίνει στο πρώτο ανοιχτό χρέος της σειράς εξόφλησης και μετά στο επόμενο.

Ο προϋπολογισμός μένει ο ίδιος κάθε μήνα: άθροισμα όλων των αρχικών ελάχιστων πληρωμών + επιπλέον ποσό. Όταν ένα χρέος εξοφλείται, η ελάχιστη πληρωμή του «μεταφέρεται» στο επόμενο χρέος της σειράς. Αυτή η μεταφορά κάνει και τις δύο μεθόδους γρήγορες: η πληρωμή του τελευταίου χρέους μεγαλώνει σαν χιονοστιβάδα. Η γραμμή Μόνο ελάχιστες πληρωμές είναι η βάση σύγκρισης χωρίς το επιπλέον ποσό και χωρίς μεταφορά: κάθε χρέος πληρώνεται μόνο με τη δική του ελάχιστη πληρωμή μέχρι να εξοφληθεί.

Χιονοστιβάδα ή avalanche;

• Η μέθοδος avalanche εξοφλεί πρώτα το υψηλότερο επιτόκιο. Κοστίζει πάντα τους λιγότερους τόκους (ή ισοδύναμους), γιατί κάθε επιπλέον ευρώ ακυρώνει το ακριβότερο χρέος.
• Η μέθοδος της χιονοστιβάδας εξοφλεί πρώτα το μικρότερο υπόλοιπο. Κοστίζει λίγο περισσότερο, αλλά το πρώτο χρέος εξαφανίζεται νωρίτερα, κάτι που κρατά πολλούς ανθρώπους παρακινημένους.

Παράδειγμα με τις προεπιλεγμένες τιμές (πιστωτική κάρτα 5.000 $ με 19,99%, δάνειο αυτοκινήτου 12.000 $ με 7,9%, πιστωτική γραμμή 3.000 $ με 9,5%, ελάχιστες πληρωμές 150 $, 300 $ και 60 $, συν 200 $ επιπλέον, δηλαδή 710 $ τον μήνα): και οι δύο μέθοδοι εξοφλούν τα 20.000 $ σε 33 μήνες. Το avalanche κοστίζει 2.819,58 $ σε τόκους και εξοφλεί την κάρτα τον μήνα 17· η χιονοστιβάδα κοστίζει 3.180,64 $ αλλά εξοφλεί την πιστωτική γραμμή τον μήνα 13. Με μόνο ελάχιστες πληρωμές θα χρειαζόταν 62 μήνες και 5.145,14 $ τόκους.

Όρια

Τα επιτόκια και οι ελάχιστες πληρωμές θεωρούνται σταθερά. Οι πραγματικές πιστωτικές κάρτες χρεώνουν ημερήσιους τόκους και η ελάχιστη πληρωμή τους μικραίνει με το υπόλοιπο, οπότε οι καταστάσεις θα διαφέρουν λίγο. Δεν περιλαμβάνονται νέες αγορές, τέλη και προωθητικά επιτόκια. Τα αποτελέσματα είναι εκτιμήσεις και δεν αποτελούν οικονομική συμβουλή.