Планер за отплата на долгови (снежна топка и лавина)

Како се користи планерот за отплата на долгови

1. Под Вашите долгови внесете го секој долг: Име, Салдо, Каматна стапка (APR, %) и Минимална месечна уплата од вашиот извод. Со Додај долг додавате редови (до 20), а со Отстрани бришете.
2. Внесете Дополнителна месечна уплата: износот што можете да го платите над сите минимуми секој месец. Може да биде 0.
3. Изберете Редослед на отплата: Лавина (прво највисока стапка), Снежна топка (прво најмало салдо) или Прилагоден (редоследот од списокот), кој го следи редоследот на вашите редови.
4. Изберете Валута.

Резултатите ги прикажуваат вашиот Месечен буџет (сите минимуми плус дополнителната уплата), Време до ослободување од долгови, месецот до кој сте Без долгови до, Вкупна камата, Вкупно платено и Заштедена камата наспроти само минимуми. Табелата Споредба на стратегии ги става трите редоследи и Само минимални уплати една до друга. Табелата Редослед и датуми на отплата покажува кога се чисти секој долг и колку камата чини. Графиконот го следи вкупното салдо месец по месец, а План по месеци може да се извезе со Преземи CSV, со една колона за салдо по долг.

Како се пресметува планот

Алатката ги симулира вашите долгови месец по месец, како табеларна пресметка:

1. На секој отворен долг му се додава камата: салдо × APR ÷ 12, заокружено на центот.
2. Секој отворен долг ја добива својата минимална уплата (или преостанатото салдо ако е помало).
3. Остатокот од месечниот буџет оди на првиот отворен долг по редоследот на отплата, потоа на следниот.

Буџетот останува ист секој месец: збир на сите првобитни минимуми + дополнителната уплата. Кога долгот е отплатен, неговиот минимум „се префрла“ на следниот долг по ред. Токму тоа префрлање ги прави двата метода брзи: уплатата за последниот долг расте како снежна топка. Линијата Само минимални уплати е референца без дополнителната уплата и без префрлање: секој долг добива само сопствен минимум додека не се исчисти.

Снежна топка или лавина?

• Методот лавина го плаќа прво најскапиот долг по каматна стапка. Секогаш чини најмалку камата (или исто), бидејќи секој дополнителен денар го поништува најскапиот долг.
• Методот снежна топка го плаќа прво најмалото салдо. Чини малку повеќе, но првиот долг исчезнува побрзо, што кај многумина одржува мотивација.

Пример со зададените вредности (кредитна картичка од $5,000 по 19,99%, кредит за автомобил од $12,000 по 7,9%, кредитна линија од $3,000 по 9,5%, минимуми од $150, $300 и $60, плус $200 дополнително, односно $710 месечно): двата метода ги чистат $20,000 за 33 месеци. Лавината чини $2,819.58 камата и ја чисти картичката во 17. месец; снежната топка чини $3,180.64, но ја чисти кредитната линија во 13. месец. Само со минимални уплати би траело 62 месеци и би чинело $5,145.14 камата.

Ограничувања

Стапките и минимумите се претпоставуваат фиксни. Вистинските кредитни картички наплатуваат дневна камата, а нивната минимална уплата се намалува со салдото, па изводите малку ќе се разликуваат. Не се вклучени нови купувања, надоместоци и промотивни стапки. Резултатите се проценки, а не финансиски совет.