Планиране на погасяване на дългове: лавина и снежна топка

Как да използвате планирането на погасяване на дългове

1. В Вашите дългове въведете всеки дълг: Име, Остатък, Лихвен процент (APR, %) и Минимална месечна вноска от извлечението. С Добави дълг добавяте редове (до 20), а с Премахни изтривате ред.
2. Въведете Допълнителна месечна вноска: сумата, която можете да плащате над всички минимални вноски всеки месец. Може да е 0.
3. Изберете Ред на погасяване: Лавина (първо най-високата лихва), Снежна топка (първо най-малкият остатък) или Собствен (редът в списъка), който следва реда на вашите редове.
4. Изберете Валута.

Резултатите показват Месечен бюджет (всички минимални вноски плюс допълнителната), Време до освобождаване от дългове, месеца, до който сте Без дългове до, Обща лихва, Общо платено и Спестена лихва спрямо само минимални вноски. Таблицата Сравнение на стратегиите поставя една до друга трите реда и Само минимални вноски. Таблицата Ред и дати на погасяване показва кога се погасява всеки дълг и каква лихва струва. Диаграмата следва общия остатък месец по месец, а План месец по месец може да се експортира с Изтегли CSV, с по една колона за остатъка на всеки дълг.

Как се изчислява планът

Инструментът симулира дълговете ви месец по месец, както би направила електронна таблица:

1. Към всеки отворен дълг се добавя лихва: остатък × APR ÷ 12, закръглена до цент.
2. Всеки отворен дълг получава минималната си вноска (или оставащия си остатък, ако е по-малък).
3. Останалата част от месечния бюджет отива към първия отворен дълг в реда на погасяване, после към следващия.

Бюджетът остава един и същ всеки месец: сбор от всички първоначални минимални вноски + допълнителната. Когато един дълг е погасен, минималната му вноска „се прехвърля“ към следващия. Именно това прехвърляне прави двата метода бързи: вноската към последния дълг расте като снежна топка. Редът Само минимални вноски е сравнителната база без допълнителната вноска и без прехвърляне: всеки дълг получава само собствената си минимална вноска, докато бъде погасен.

Снежна топка или лавина?

• Методът лавина погасява първо най-високата лихва. Винаги струва най-малко лихва (или толкова), защото всяко допълнително евро затрива най-скъпия дълг.
• Методът снежна топка погасява първо най-малкия остатък. Струва малко повече, но първият дълг изчезва по-рано, а това държи мнозина мотивирани.

Пример със стойностите по подразбиране (кредитна карта 5 000 € при 19,99%, автокредит 12 000 € при 7,9%, кредитна линия 3 000 € при 9,5%, минимални вноски 150 €, 300 € и 60 €, плюс 200 € допълнително, тоест 710 € на месец): и двата метода погасяват 20 000 € за 33 месеца. Лавината струва 2 819,58 € лихва и погасява картата в месец 17; снежната топка струва 3 180,64 €, но погасява кредитната линия в месец 13. Само с минимални вноски ще отнеме 62 месеца и 5 145,14 € лихва.

Ограничения

Процентите и минималните вноски се приемат за постоянни. Реалните кредитни карти начисляват лихва дневно, а минималната им вноска намалява с остатъка, така че извлеченията ще се различават малко. Новите покупки, таксите и промоционалните проценти не са включени. Резултатите са приблизителни оценки, не финансов съвет.