Calcolo obiettivo di risparmio

Come usare il calcolo dell’obiettivo di risparmio

1. In Calcola scegli Versamento necessario per raggiungere l’obiettivo oppure Tempo necessario con un versamento fisso.
2. Inserisci l’Obiettivo di risparmio, la Somma già risparmiata (0 se parti da zero) e il Rendimento annuo (%) che ti aspetti.
3. Per calcolare il versamento, fissa la scadenza in Anni e Mesi. Per calcolare il tempo, inserisci il Versamento per periodo.
4. Scegli la Frequenza dei versamenti (mensile, ogni due settimane, settimanale, trimestrale o annuale), la Capitalizzazione del rendimento e se i Versamenti effettuati avvengono Alla fine di ogni periodo o All’inizio di ogni periodo.
5. Scegli la Valuta: sulle pagine italiane è di solito già impostato l’euro.

Lo strumento mostra il Versamento per periodo, il Tempo per l’obiettivo, il Totale versato (il tuo denaro), gli Interessi maturati, il Saldo finale e il Tasso per periodo utilizzato. Il grafico Saldo per anno separa i tuoi versamenti dagli interessi; passa sopra una barra o selezionala per leggere i valori. Come è stato calcolato elenca le formule con i tuoi numeri.

Le formule dietro il risultato

Il tasso annuo viene prima convertito in un tasso per periodo di versamento. Con un tasso nominale r capitalizzato m volte l’anno e p versamenti l’anno, il tasso periodico è i = (1 + r/m)^(m/p) − 1. Con capitalizzazione mensile e versamenti mensili è semplicemente r ÷ 12.

Versamento necessario. I risparmi attuali crescono da soli fino a PV × (1 + i)^n. Il resto dell’obiettivo deve arrivare dai versamenti, il cui valore futuro è PMT × ((1 + i)^n − 1) ÷ i. Risolvendo per la rata:

PMT = (FV − PV × (1 + i)^n) ÷ [((1 + i)^n − 1) ÷ i]

Se versi all’inizio di ogni periodo, il divisore viene moltiplicato per (1 + i). Il versamento è arrotondato per eccesso al centesimo, così il saldo finale è sempre almeno pari all’obiettivo.

Tempo per l’obiettivo. La stessa equazione viene risolta per n con i logaritmi:

n = ln((FV + PMT ÷ i) ÷ (PV + PMT ÷ i)) ÷ ln(1 + i)

Il risultato è arrotondato per eccesso a un numero intero di versamenti e mostrato in anni e mesi.

Esempio

Vuoi 50.000 € in 5 anni, ne hai già 5.000 e ti aspetti il 4% annuo capitalizzato mensilmente. I 5.000 € crescono da soli fino a circa 6.105 €. I restanti 43.895 € richiedono 662,08 € al mese per 60 mesi. In totale versi 44.725 € (compresi i 5.000 € iniziali) e guadagni circa 5.275 € di interessi. Senza alcun rendimento ti servirebbero 750 € al mese.

Consigli e limiti

• Sii prudente con il rendimento: un conto deposito, i titoli di Stato e un portafoglio azionario hanno tassi e rischi molto diversi. Prova più tassi per vedere la forbice.
• I rendimenti sono considerati costanti. Gli investimenti reali salgono e scendono, e lo strumento non considera costi, tasse (in Italia, per esempio, il 26% sugli interessi dei conti deposito e l’imposta di bollo) né l’inflazione.
• Aumentare la frequenza (settimanale invece che mensile) cambia pochissimo il totale; cominciare prima ha un effetto molto maggiore.

I risultati sono stime per pianificare, non consulenza finanziaria.