حاسبة هدف الادخار

كيف تستخدم حاسبة هدف الادخار

1. في احسب، اختر المساهمة اللازمة لبلوغ الهدف أو الوقت اللازم بمساهمة محددة.
2. أدخل هدف الادخار، والمبلغ المدّخر حاليًا (0 إن كنت تبدأ من الصفر)، والعائد السنوي (%) الذي تتوقعه.
3. لحساب المساهمة، حدّد المهلة بـالسنوات والأشهر. ولحساب الوقت، أدخل المساهمة في كل فترة.
4. اختر تكرار المساهمة (شهريًا، أو كل أسبوعين، أو أسبوعيًا، أو كل ثلاثة أشهر، أو سنويًا)، والتركيب للعائد، وما إذا كانت تُدفع المساهمات في نهاية كل فترة أو بداية كل فترة.

تعرض الأداة المساهمة في كل فترة، والوقت اللازم لبلوغ الهدف، وإجمالي المدّخر (أموالك)، والعائد المكتسب، والرصيد النهائي، والمعدل لكل فترة المستخدم. ويفصل الرسم البياني الرصيد حسب السنة بين مساهماتك والعائد؛ مرّر المؤشر فوق عمود أو ركّز عليه لقراءة القيم. ويسرد قسم طريقة الحساب المعادلات بأرقامك.

سواء كنت تدّخر لدفعة أولى على منزل، أو لسيارة، أو للحج، أو لتعليم الأبناء، أو لصندوق طوارئ، فالمنطق واحد: هدف، ومهلة، ومبلغ منتظم.

المعادلات وراء النتيجة

يُحوَّل المعدل السنوي أولًا إلى معدل لكل فترة مساهمة. مع معدل اسمي r يُركَّب m مرة في السنة وp مساهمة في السنة، يكون المعدل الدوري i = (1 + r/m)^(m/p) − 1. ومع تركيب شهري ومساهمات شهرية، فهو ببساطة r ÷ 12.

المساهمة اللازمة. ينمو ادخارك الحالي وحده إلى PV × (1 + i)^n. ويجب أن يأتي باقي الهدف من المساهمات، التي تبلغ قيمتها المستقبلية PMT × ((1 + i)^n − 1) ÷ i. وبحلّ المعادلة لإيجاد الدفعة:

PMT = (FV − PV × (1 + i)^n) ÷ [((1 + i)^n − 1) ÷ i]

للمساهمات في بداية كل فترة، يُضرب المقسوم عليه في (1 + i). وتُقرَّب الدفعة إلى الأعلى لأقرب سنت، فيكون الرصيد النهائي دائمًا مساويًا للهدف على الأقل.

الوقت اللازم لبلوغ الهدف. تُحلّ المعادلة نفسها لإيجاد n باللوغاريتمات:

n = ln((FV + PMT ÷ i) ÷ (PV + PMT ÷ i)) ÷ ln(1 + i)

وتُقرَّب النتيجة إلى الأعلى لعدد صحيح من المساهمات وتُعرض بالسنوات والأشهر.

مثال

تريد 50,000 دولار خلال 5 سنوات، ولديك 5,000 دولار، وتتوقع 4% سنويًا بتركيب شهري. تنمو الـ 5,000 دولار وحدها إلى نحو 6,105 دولارات. ويتطلب الباقي البالغ 43,895 دولارًا 662.08 دولارًا شهريًا لمدة 60 شهرًا. تضع إجمالًا 44,725 دولارًا (بما فيها الـ 5,000 الأولى) وتكسب نحو 5,275 دولارًا من العائد. ودون أي عائد، ستحتاج إلى 750 دولارًا شهريًا.

نصائح وحدود

• كن متحفظًا في العائد: فحساب التوفير والوديعة لأجل ومحفظة الأسهم لها معدلات ومخاطر مختلفة جدًا. جرّب عدة معدلات لترى النطاق. وإن كنت تدّخر في حساب لا يدرّ عائدًا، أو في منتج متوافق مع الشريعة بعائد متغيّر، فأدخل 0 أو تقديرًا متحفظًا للعائد المتوقع؛ فالحاسبة لا تحاكي هيكلة هذه المنتجات.
• يُفترض أن العوائد ثابتة. أما الاستثمارات الحقيقية فترتفع وتنخفض، ولا تحاكي الأداة الرسوم ولا الضرائب ولا التضخم.
• زيادة التكرار (أسبوعيًا بدل شهريًا) بالكاد تغيّر المجموع؛ أما البدء مبكرًا فأثره أكبر بكثير.

النتائج تقديرات للتخطيط، وليست نصيحة مالية.