Υπολογισμός εξόφλησης πιστωτικής κάρτας

Πώς να χρησιμοποιήσετε τον υπολογισμό εξόφλησης κάρτας

1. Εισαγάγετε το Υπόλοιπο κάρτας και το Ετήσιο επιτόκιο (ΣΕΠΕ, %) που αναγράφονται στην κατάστασή σας.
2. Επιλέξτε ένα Σχέδιο: - Πληρώνω σταθερό ποσό κάθε μήνα, και εισαγάγετε τη Μηνιαία πληρωμή, για να δείτε πόσο θα διαρκέσει· - Θέλω να εξοφληθεί σε συγκεκριμένο αριθμό μηνών, και εισαγάγετε τους Μήνες για την εξόφληση, για να βρείτε την πληρωμή που χρειάζεστε.
3. Στο Κανόνας ελάχιστης πληρωμής (για τη σύγκριση) εισαγάγετε τον κανόνα της κάρτας σας: ένα Ποσοστό του υπολοίπου (%), αν ισχύει το Συν τους τόκους του μήνα, και το Ελάχιστο ποσό. Τον κανόνα περιγράφει η σύμβαση ή η κατάστασή σας.
4. Επιλέξτε το Νόμισμα.

Τα αποτελέσματα δείχνουν τη Μηνιαία πληρωμή, τον Χρόνο εξόφλησης, τους Συνολικούς τόκους, το Συνολικό ποσό πληρωμών, τον μήνα που θα είστε Χωρίς χρέος έως και τους Τόκους τον πρώτο μήνα. Η ενότητα Αν πληρώνετε μόνο την ελάχιστη δόση δείχνει την Πρώτη ελάχιστη πληρωμή, πόσο θα διαρκούσαν οι ελάχιστες πληρωμές, τους συνολικούς τόκους τους και την Εξοικονόμηση τόκων με το σχέδιό σας. Το γράφημα δείχνει το κεφάλαιο και τους τόκους που καταβάλλονται κάθε έτος και το Πρόγραμμα πληρωμών απαριθμεί κάθε μήνα για Το σχέδιό σας ή για τις Ελάχιστες πληρωμές· η Λήψη CSV το εξάγει.

Αν η πληρωμή σας δεν καλύπτει τους τόκους του πρώτου μήνα, το εργαλείο σας προειδοποιεί: το υπόλοιπο δεν θα μειωνόταν ποτέ.

Πώς υπολογίζεται

Το μηνιαίο επιτόκιο είναι το ΣΕΠΕ διαιρεμένο με 12: στο 19,99%, i = 1,6658% τον μήνα. Κάθε μήνα προστίθενται οι τόκοι = υπόλοιπο × i (στρογγυλεμένοι στο λεπτό) και στη συνέχεια αφαιρείται η πληρωμή σας. Η τελευταία πληρωμή είναι μόνο ό,τι απομένει.

Ο αριθμός των μηνών για σταθερή πληρωμή P είναι n = −ln(1 − i × B ÷ P) ÷ ln(1 + i), στρογγυλεμένος προς τα πάνω. Η πληρωμή που εξοφλεί ένα υπόλοιπο B σε n μήνες είναι ο γνωστός τύπος δανείου P = B × i ÷ (1 − (1 + i)^−n).

Η ελάχιστη πληρωμή μοντελοποιείται ως max(ελάχιστο ποσό, ποσοστό × υπόλοιπο + τόκοι), επανυπολογιζόμενη κάθε μήνα στο νέο υπόλοιπο, οπότε μικραίνει καθώς το υπόλοιπο πέφτει.

Παράδειγμα με τις προεπιλεγμένες τιμές: 5.000 $ με 19,99% που εξοφλούνται με 200 $ τον μήνα χρειάζονται 33 μήνες (2 έτη 9 μήνες) και κοστίζουν 1.521,01 $ σε τόκους. Αν πληρώνετε μόνο την ελάχιστη (1% του υπολοίπου συν τόκους, τουλάχιστον 10 $), η δόση ξεκινά από 133,29 $ αλλά διαρκεί 26 έτη 6 μήνες και κοστίζει 7.922,64 $ σε τόκους: 6.401,63 $ περισσότερα. Για να είστε χωρίς χρέος σε 24 μήνες, θα χρειαστείτε 254,45 $ τον μήνα.

Ημερήσιοι και μηνιαίοι τόκοι

Οι περισσότερες κάρτες στον Καναδά και στις ΗΠΑ υπολογίζουν τόκους ημερησίως στο μέσο ημερήσιο υπόλοιπο, με ημερήσιο επιτόκιο ΣΕΠΕ ÷ 365, και τους ανατοκίζουν μηνιαίως. Το εργαλείο χρησιμοποιεί ΣΕΠΕ ÷ 12 κάθε μήνα, μια συνήθη απλοποίηση: τα αποτελέσματα βρίσκονται συνήθως μέσα σε λίγα δολάρια από μια πραγματική κατάσταση σε ένα έτος. Δεν περιλαμβάνονται αγορές, αναλήψεις μετρητών (συχνά με υψηλότερο επιτόκιο και χωρίς περίοδο χάριτος), ετήσια τέλη και προσφορές με προωθητικό επιτόκιο. Σταματήστε να χρησιμοποιείτε την κάρτα όσο την εξοφλείτε, αλλιώς το πρόγραμμα δεν θα ισχύει.

Συμβουλές για πιο γρήγορη εξόφληση

• Πληρώστε περισσότερα από την ελάχιστη δόση, έστω και λίγο: το επιπλέον πηγαίνει εξ ολοκλήρου στο κεφάλαιο.
• Εξοφλήστε πρώτα την κάρτα με το υψηλότερο επιτόκιο (μέθοδος χιονοστιβάδας ή avalanche) για να ελαχιστοποιήσετε τους τόκους.
• Η μεταφορά υπολοίπου ή ένα δάνειο ενοποίησης με χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να βοηθήσει, αλλά συγκρίνετε τα έξοδα μεταφοράς.
• Στο Κεμπέκ, το ποσοστό ελάχιστης πληρωμής στις πιστωτικές κάρτες έχει αυξηθεί σταδιακά στο 5% του υπολοίπου για τους περισσότερους λογαριασμούς. Ελέγξτε τη δική σας σύμβαση.

Τα αποτελέσματα είναι εκτιμήσεις και δεν αποτελούν οικονομική συμβουλή.