حاسبة القروض

كيفية استخدام حاسبة القروض

1. اكتب مبلغ القرض، مثل 25000 لقرض سيارة أو لخط ائتمان تريد سداده بخطة ثابتة.
2. أدخل معدل الفائدة السنوي (%) الذي يعرضه المقرض، مثل 6.5.
3. حدّد مدة القرض في السنوات والأشهر. قرض مدته 30 شهرًا يساوي سنتين و6 أشهر، أو ببساطة 0 سنة و30 شهرًا.
4. اختر وتيرة الدفع: شهريًا، أو مرتين في الشهر، أو كل أسبوعين، أو أسبوعيًا، أو كل ثلاثة أشهر، أو سنويًا.
5. أبقِ تركيب الفائدة على مثل وتيرة الدفع لمعظم القروض الاستهلاكية، أو اختر خيارًا آخر إن نصّ عقدك على ذلك (انظر أدناه).
6. أضف اختياريًا دفعة إضافية في كل فترة لترى كم توفّر من الفوائد إن دفعت أكثر قليلًا في كل مرة.

تتحدّث النتائج أثناء الكتابة: القسط الدوري وعدد الدفعات وإجمالي الفوائد وإجمالي المدفوع، ثم الفوائد الموفَّرة (الدفعة الإضافية) عند إضافة مبلغ إضافي. ويسرد جدول السداد كل دفعة، أو سطرًا لكل سنة إذا غيّرت العرض إلى حسب السنة، ويحفظه زر تنزيل CSV لفتحه في جدول بيانات. وافتح طريقة الحساب لترى المعادلة بأرقامك.

معادلة قسط القرض

يستخدم القرض ذو الأقساط الثابتة (المُطفأ تدريجيًا) معادلة الدفعات المنتظمة:

P = L × i / (1 − (1 + i)^−n)

حيث L المبلغ المقترض، وi معدل الفائدة لكل فترة دفع، وn عدد الدفعات. مع 25,000 بمعدل 6.5% على 5 سنوات تُسدَّد شهريًا، يكون i = 0.065 / 12 ≈ 0.0054167 وn = 60، فيكون القسط 489.15.

تغطي كل دفعة أولًا الفائدة المتراكمة منذ الدفعة السابقة (الرصيد × i)، ويخفّض الباقي أصل القرض. ولهذا تكون الدفعات الأولى فوائد في معظمها، والأخيرة أصلًا في معظمها. وتقرّب الأداة الفائدة إلى أقرب سنت في كل فترة، كما في كشف حساب المقرض، وتعدّل الدفعة الأخيرة لينتهي الرصيد عند الصفر تمامًا.

تركيب الفائدة والمعدل لكل فترة

عندما تتطابق وتيرة التركيب مع وتيرة الدفع، يكون المعدل لكل فترة هو المعدل السنوي مقسومًا على عدد الدفعات في السنة. وعندما لا تتطابقان، تحوّل الأداة المعدل إلى معدل مكافئ لكل دفعة: i = (1 + r/m)^(m/n) − 1، حيث m عدد فترات التركيب في السنة وn عدد الدفعات. فمثلًا تُركَّب فوائد الرهون العقارية الكندية ذات السعر الثابت كل ستة أشهر؛ ولهذه الحالة تتولى حاسبة الرهن العقاري المخصصة أيضًا التأمين والدفعات المعجَّلة. وتعرض نتيجة المعدل لكل فترة القيمة الدقيقة المستخدمة.

الدفعات الإضافية

المبلغ الإضافي المدفوع في كل فترة يذهب كله إلى أصل القرض، فينخفض الرصيد أسرع، وتتراكم فوائد أقل، وينتهي القرض مبكرًا. ويُظهر الجدول السداد الأقصر، وتقارن الإحصاءات إجمالي الفوائد مع المبلغ الإضافي ودونه. راجع عقدك أولًا: فبعض القروض تفرض غرامة على السداد المبكر أو تحدّ من الدفعات الإضافية.

تحسب هذه الأداة قروضًا تقليدية بفائدة. أما التمويل الإسلامي (كالمرابحة أو التورق أو الإجارة) فيقوم على هامش ربح أو أجرة متفق عليها، ولا تنمذجه الأداة، وإن كانت المصارف كثيرًا ما تعرض له معدلًا سنويًا للمقارنة.